【财新网】（特约作者 王小润）金融科技是技术带动的金融创新，对金融市场、金融机构、金融服务、金融监管都将产生重大影响。随着互联网金融、金融科技技术的不断发展、融合，包括大数据、云计算、区块链、人工智能、移动互联等新技术的广泛应用，中小银行业务模式开始从线下网点转为移动端线上形式。
新成立的十几家民营银行，均不设实体营业网点，利用远程智能客服、移动端身份认证技术、生物识别技术、大数据征信技术等金融科技技术，所有金融服务均为线上服务。此外，目前国内已有93家商业银行上线直销银行，突破了地域限制，线上即可即时购买金融服务和产品。
但仍有很多中小银行IT系统建设比较薄弱、经营压力大、成本意识强，加之二三线城市缺乏人才优势、创新氛围相对欠缺，导致技术和产品创新能力不足。与五大行和股份制银行相比，这些中小银行在二三线城市、县域、乡镇覆盖网点分布更广泛、更密集，与普通百姓的生产、生活息息相关，同时对中小微企业发展起到了支持、促进作用，对实现“金融扶贫、服务三农、普惠金融”具有重要意义。
银监会信息科技监管部负责人指出，近年来，银行业在信息化知识和经验共享方面进步明显。但整体看来，仍存在同质同类系统重复建设，数据中心、灾备中心等资源重复投资等现象，从银行业整体来看，信息化建设的集约化程度还比较低，缺乏有效的合作共赢机制，银行间的科技合作亟待加强。
从监管角度看，应总结互联网金融发展的经验和教训，鼓励技术创新的同时也要引导金融科技的正确运用。利用金融科技的发展，利用大数据、人工智能、云计算等技术，丰富金融监管手段，提升跨行业、跨市场、跨区域交叉性金融风险的甄别、防范和化解能力，落实维护金融安全职责，为中小银行发展提供良好金融生态环境。
随着供给侧改革的深入、金融安全的客观需要以及金融科技技术的进步，建议可由监管机构倡议，中小银行、清算机构参股共同出资，共建针对中小银行的全国性金融科技服务公司，通过共建、共有、共享模式，为部分中小银行提供全面云化的IT核心系统、灾备系统等基础设施，服务支持中小银行发展。
IT建设薄弱、成本压力大
互联网、移动支付对传统金融要求日渐复杂，金融科技正逐渐改变传统银行业态，中小银行创新氛围相对欠缺，应对能力有限，开发产品竞争力不足。
中小银行一般指局限于特定地域或业务领域的商业银行，包括城商行、民营银行、农商行、村镇银行等。截至目前，全国共有城商行134家，除了个别城商行，多数资产规模在千亿元上下；民营银行开业17家（银监会已核准名称的68家），5家最早成立的民营银行资产规模在百亿元上下，基本实现盈利；改制后独立法人农商行约1021家，其中资产规模1000亿元以上约25家；村镇银行约 1519家，其中品牌统一、规模较大的有中银富登村镇银行、蒙银村镇银行等。
近年，为了吸引人才、科技兴行、开展同业业务等，一些区域中小银行逐渐向省会等一线城市聚集。中小银行逐渐将科技中心、金融市场部甚至总部（注册地址不变）等迁往省会城市或北京等一线城市。
例如新疆汇和银行、库尔勒商行将科技部和二总部迁往乌鲁木齐，四川天府银行、西藏银行将科技部迁往成都市，石嘴山银行将科技部迁往银川市，广东南粤银行将科技部从湛江迁往广州，邯郸银行、哈尔滨银行、包商银行、锦州银行、盛京银行、宁波银行等将金融市场部、科技中心等诸多部门迁至北京或上海。
绝大多数中小银行选择生产核心系统自建、同城灾备中心自建、异地中心外包建设的“两地三中心”模式。生产和同城中心涉及土地、土建、建安工程、机房装修、机电设备采购、IT核心系统、外围系统开发、建设，以及相关软、硬件采购、集成等工作，一次性费用约需要上亿元资金。商业银行每年还需投入大量人财物资源，从事新软件开发、系统建设、设备维保等工作。
以10年估算，平均每年每家中小商行IT科技投入至少为4000万至7000万元以上。如果按照国内60家小规模城商行算，每年IT投入约24亿元（以平均每年每家投入4000万元算）。这还尚未考虑未来68家民营银行的IT科技投入成本。
共建共享成趋势
从业务角度看，金融科技将创造新的业务模式、应用、流程或产品，最终推动金融服务更加高效。主动拥抱金融科技是银行业的大势所趋。中小银行要实现转型突围发展，既要探索利用新技术不断创新服务方式和服务渠道，加速拓展新兴业务，实现服务渠道协同发展和资源整合；同时，还要利用金融科技实现合作共赢，实现技术共享和平台共享，减少IT基础设施重复建设和无序网点竞争，为再一次转型发展奠定基础。
一些中小银行探讨通过IT共建、共享模式，以更好解决地科技支撑不足、区域人才匮乏等问题。这种模式可以摊薄运营成本、丰富产品，提升业务、技术、团队创新能力，实现业务、资金层面的开放合作，提高盈利能力。
目前主要有三种模式。
一、IT系统外包托管模式
中小银行将IT核心系统、业务系统、灾备系统外包托管，该模式有利于降低中小银行科技资金的投入和解决当地人才不足等问题。
兴业银行“银银平台”已托管如哈密商行、库尔勒商行、新疆银行、邯郸银行、达州市商业银行、雅安市商业银行等城商行以及安徽新安银行、梅州客商银行、江苏苏宁银行等民营银行和上百家村镇银行核心业务系统。
农信银资金清算中心建成全国农信社、农商行共享支付清算系统，并开展了网上银行、手机银行、城乡通、异地灾备等共享金融云服务。（详见《财新周刊》报道“中小银行‘联网’突围”）
核心系统外包托管模式最大不足在于，中小银行的个性化需求不能得到及时响应和满足。
二、重组合并IT系统
区域城商行的合并重组可提升品牌效应，控制不良率、降低IT投入。
中原银行合并了开封银行、安阳银行、鹤壁银行、新乡银行、濮阳银行、许昌银行、漯河银行、三门峡银行、南阳银行、商丘银行、信阳银行、周口银行、驻马店银行等13家河南省地方城市商业银行；江西银行以南昌银行为基础合并了景德镇银行。合并后中原银行和江西银行总资产规模两年来以150%速度增长，不良率水平下降，均控制在2%以下，IT科技资金投入呈现1+1<2效应。中原银行更是实现城商行的超常规发展，于2017年7月19日在香港上市。
三、“城商行联盟”共建共享IT系统
山东城商行联盟是由山东15家城商行共同出资组建的、国内唯一具备金融牌照的专业IT科技公司，统一开发、建设了核心业务、综合业务、网银、手机银行、二代支付、银联2.1、金融IC卡、公务卡、贵金属、代销基金、数据中心及灾备系统。
南京银行紫金山鑫合金融家俱乐部由南京银行于2013年发起，目前成员行142家，涵盖城商行、农商行。山东城商行联盟部分成员行亦是该俱乐部成员。俱乐部下设金融市场、金融科技等八个专业委员会。南京银行高度重视金融科技发展，IT预算以每年30%的速度增长，科技人员接近180人，通过不断的开发创新金融科技技术和产品，提高了运营效率和盈利水平，同时将成熟技术和产品输出给俱乐部成员行，实现了俱乐部共享、共赢的发展理念。（详见《财新周刊》报道“中小银行‘联网’突围”）
对中小银行未来IT发展方向的思考
今年3月银监会主席郭树清表示，银行业要利用金融科技，依托大数据、云计算、区块链、人工智能等新技术，创新服务方式和流程，整合传统服务资源，联动线上线下优势，提升整个银行业资源配置效率，更先进、更灵活、更高效地响应客户需求和社会需求。
5月，中国人民银行成立金融科技委员会，旨在加强金融科技工作的研究规划和统筹协调，并将组织深入研究金融科技发展对货币政策、金融市场、金融稳定、支付清算等领域的影响，切实做好金融科技发展战略规划与政策指引。
8月，央行副行长、金融科技委员会主任范一飞表示，银行业要进一步加强金融科技创新应用，将移动互联网、大数据、人工智能、物联网、虚拟现实(VR)等先进技术合理布局到各种金融服务场景中，为传统金融注入活力，发挥金融科技创新应用示范作用。
因此，应改变过往简单从中小银行数量多少来评价中小银行发展的观点，建议可由监管机构倡议，中小银行、清算机构参股共同出资，共建针对中小银行的全国性金融科技服务公司，通过共建、共有、共享模式，为部分中小银行提供全面云化的IT核心系统、灾备系统等基础设施，服务支持中小银行发展。
成立金融科技公司的意义在于：可实现全国中小银行在网点柜台、ATM，跨省市跨行交易通存、通取、通兑零费用，让利于民。而且各家中小银行各自的品牌不变，业务发展仍独立决策。
一、共建、共有、共享
1.统建IT系统
建设“集中式+分布式”新一代多法人核心业务系统，输出金融科技技术和互联网金融产品，将开发接口开放给中小商行，以满足个性化业务系统需求。建设统一灾备数据中心和系统，保障数据安全和业务连续性。可采用同城双活、异地多活多数据中心模式，以便充分利用中小商行已建成的优质基础设施资源。其他中小商行原有数据中心可转为网络机房和测试机房，或改为地方政府金融数据中心使用。
2.建立健全决策机制
金融科技公司通过中小银行参股形式，完善股东结构，形成股东大会、董事会等机制、体制、制度，让各中小银行成员单位均有话语权、表决权，从而解决中小银行对核心数据安全性和个性化需求能否得到及时响应的普遍顾虑，以及调动中小银行共建、共有、共享金融科技的积极性。
二、回归本源、防范风险
金融科技公司建设国家级金融云基础设施，让中小银行轻装上阵，将更多精力投身于金融科技引领下的业务创新，更好地将大数据征信、人工智能、移动互联等技术应用在具体业务领域，转化为便利的、有地方特色的金融服务产品，减少传统信贷流程、降低具体个体交易成本，支持中小银行回归初心，回归“服务百姓、服务中小微、服务三农”的定位，最终更好地实现“金融扶贫、普惠金融”。
共建金融科技公司有利于遏制金融领域基础设施的同质化重复建设，节约资金；有利于金融科技技术的研发、推广、应用、监管；有利于维护金融安全和金融基础设施的自主可控；有利于建设尖端前沿的金融大数据技术企业，成为金融监管的智库机构，为制定货币政策、信贷政策、财政政策，提供金融大数据分析、论证；有利于对区域金融风险进行分析、监管、排查。
最后，共建金融科技公司也是金融监管机构落实中央关于维护金融安全、统筹金融监管、统筹金融业综合统计的重要金融基础设施，是推动金融科技发展的载体；也将为中小银行的发展提供新动力、新平台、新起点。
作者为中国金融电子化公司高级经理
相关报道详见《财新周刊》2017年第48期报道“中小银行‘联网’突围”
京公网安备 11010502034662号 