信用危机蔓延 银行小微如何避险

　　【财新网】（记者 吴红毓然）小微贷款的风险管控历来是难题。在经济下行周期，信用危机局部爆发，小微企业风险不断传递，联保机制几近破产。这一严峻形势下，银行如何应对？财新记者通过走访调研，总结出银行的四种小微业务模式，包括民生银行的“风险补偿基金”、北京银行的“阶段论”、工商银行的“增信论”以及招商银行的“大数据”愿景。

　　民生设“风险补偿基金”

　　民生银行仍是小微贷款的排头兵，该行把小微企业界定为资本金在500万元以下。民生银行最早提出小微战略，果断推进事业部制，将所有二级分行都变成了只做小贷的业务机构，推出“商贷通”等产品，以商圈加产业链的模式，大规模推进小微贷款，在短时间成效显著，获得了市场追捧。但从2011年下半年开始，小微贷款不良开始大面积暴露，联保模式失效，从贷款人到分支机构的道德风险问题再次凸显。