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怎样监管现金贷 |新刊推荐

2017年11月30日 12:04 来源于 财新网
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对现金贷应有效监管的呼声正在逐步落实,监管会不会一刀切?如何才真正能治理好乱象,引导回归正路?
11月28日,北京市互联网金融行业协会(下称协会)向会员单位下发《关于成员单位开展业务自查工作的通知》。图/视觉中国

  【财新网】(记者 吴红毓然)11月28日,北京市互联网金融行业协会(下称协会)向会员单位下发《关于成员单位开展业务自查工作的通知》,自查内容包括实际年化利率是否超过36%、多头负债情况、用户高息转贷情况、“羊毛党”参与情况,并要求平台对用户进行排查。这一监管行动是为了落实大约一周前互联网金融专项整治工作会议的精神。

  11月22日,17个省份的金融办负责人赴京开会,央行、银监会相关人员参加,将现金贷纳入了互联网金融专项整治工作。会议主要内容是什么?谁来负责监管?现金贷行业会不会遭受灭顶之灾?出路在哪里?

  《财新周刊》最新一期报道“整肃现金贷”,回答了上述问题,指出监管现金贷的方向和用意。同时,此文通过行业现状的描述,讨论了监管如何才能做到避免“一管就死、一放就乱”的循环怪圈;讨论应有何种机制建设,才能让地方金融监管部门真正管得好。

  据第三方统计,现金贷公司有近2700家,市场规模已达6000亿甚至万亿,与银行、信托、券商等金融机构的助贷和资产证券化业务的关联也日益紧密,还催生了一个网络催收的灰色产业链江湖。乱象已成,监管风暴来临。

  据财新的这一报道,银监会牵头指定的《互联网小额贷款公司管理办法》将在月末出台。该办法是否在原有基础上,采纳了互联网金融风险专项整治小组的意见,还有待监管的正式公告。截至财新记者发稿,银监会尚无正式反馈。

  目前市场消息,多在讨论是否“一刀切”的问题,但财新报道指出,答案往往没有那么简单。

  一是牌照是否一刀切。金融工作会议强调,凡金融一律需持牌经营。财新记者从多个权威渠道获悉现金贷也需持牌经营。问题在于,持什么牌?由全国各地金融办审批的小贷牌照是否算是持牌,由各地金融办审批的网络小贷牌照标准又如何制定?网络小贷牌照,是否可以突破小贷公司现行规定的属地经营的原则?

  二是利息是否一刀切。现金贷公司叫苦不迭,认为将息费打包限制在年息36%以内,限制了行业发展。利息的问题财新讨论过多次(见“嗜血现金贷?”),有从业者指出,利率管制只对合规者有效,不合规者有各种方法逃避监管,过度利率管制的结果只会是劣币驱逐良币。财新在报道中也提出了利率问题的国际经验以供参考。

  三是资金来源是否一刀切。据财新报道,助贷和ABS,都是变相帮助现金贷公司迅速提高杠杆率。财新报道了目前这些业务可能遭遇的政策方向。目前各地对小贷杠杆率要求不一,同时,即使是对持有网络小贷牌照的公司而言,是否可以突破融入银行资金0.5-3倍的限制?

  在这些是否监管要“一刀切”的讨论背后,实则是监管要如何面对金融科技迅速发展,带来的新挑战。在11月15日举办的第八届财新峰会上,北京市互联网金融行业协会秘书长郭大刚指出,监管在应对网贷行业带来的挑战时,如果提升监管技术,将减少监管滞后对行业带来的监管冲击,把监管的有效性提升起来。

  详见《财新周刊》2017年第46期“整肃现金贷”,全文近9000字,作者是财新金融记者吴红毓然、彭骎骎、张宇哲

  关于现金贷,你还可以看财新的这些报道:

  北京互金协会要求平台自查实际利率 关注多头负债(11月29日)

  国风 | 灰色催收江湖(11月27日)

  持牌网络小贷能否继续跨区放贷?知情人士:一周后见分晓(11月24日)

  独家|整顿会议召开 要求小贷回归本位(11月23日)

  多家上市公司终止投资网络小贷公司(11月23日)

  整治现金贷第二步 助贷模式将被叫停(11月22日)

  整治现金贷第一步 互金整治办叫停新设网络小贷(11月21日)

  吴震:网络暴力催收施害人达79万 已致20多人死亡(11月17日)

  吴震:2693家平台从事现金贷业务 上百万用户为多头借贷(11月17日)

  拍拍贷的好日子能过多久(上下)(11月8日)

  助贷:新模式还是新马甲?(11月7日)

  谁将毁灭现金贷(11月3日)

  嗜血现金贷?(2017年第42期《财新周刊》编辑絮语)

  现金贷监管升级 某直辖市率先“一刀切”(10月28日)

  “趣店冲击波(上下)”(10月25日)

  “烫手的现金贷”(10月23日)

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责任编辑:凌华薇 | 版面编辑:张翔宇
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