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银监会规范民营银行互联网贷款 联合放贷受限

2017年08月10日 11:57 来源于 财新网
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在联合贷款模式中,银监会批准设立的、持有金融牌照的、获准经营贷款业务的银行业金融机构,才有资质参与合作。京东金融、唯品会以及诸多网贷平台参与的联合贷款模式是否合规,成为争议的焦点
民营银行设立进入常态化,新型业务模式逐步扩张亟待监管补齐管理细则。视觉中国

  【财新网】(记者 韩祎 吴红毓然)民营银行设立进入常态化,新型业务模式逐步扩张亟待监管补齐管理细则。

  据财新记者确认,6月29日,银监会下发了《民营银行互联网贷款管理暂行办法(征求意见稿)》(下称《办法》),旨在规范民营银行的互联网贷款业务。《办法》对于这类业务的合作模式、风险控制、大数据运用等多个方面作出规定。截至财新记者发稿,银监会尚未回应有关采访函。

  这里的“互联网贷款”,是指借款人通过互联网渠道自助提交借款申请,贷款人(民营银行)运用互联网技术和移动通信技术,通过大数据信息和风险模型,全流程线上为符合条件的借款人提供的,用于其消费、日常生产经营周转的本外币贷款。

  《办法》提出,民营银行开展此业务需要适时向监管机构提交申请,获得核准后经营互联网贷款,经营个人贷款和流动资金贷款应分别提交申请。

  公开资料显示,截至2017年7月,共有17家民营银行获批,分别定位于互联网科技金融、供应链金融、智能网络银行等等,进而提供不同的信贷产品。

  联合放贷受牌照限制

  值得注意的是,民营银行由于注册资本金受限、难以吸收存款,开展互联网贷款时多与传统银行合作,采用联合贷款的模式分担风险和分享数据。

  微众银行的互联网贷款业务“微粒贷”则是较为典型的联合贷款模式。目前,这款产品已经和25家金融机构合作,共同受理、审核和发放贷款,20%左右的贷款资金由微众银行发放,80%左右由合作银行发放。微粒贷采用白名单邀请机制,以个人和小微企业为主,每个用户的授信额度在几百元到几十万元间。

  除此之外,联合贷款还有很多变种模式,非持牌金融机构也参与其中。一位地方银监局人士介绍,城商行的合作动力最大,合作方式有很多空子可钻。有的银行通过互联网金融平台统一放贷;有的银行和网贷平台签署协议,共同设立联合贷款的保证金账户,再约定风险收益的分成;还有银行以投资的名义把资金投到一个资管产品上,通过这个资管产品再拿到平台上放款。“尤其是网贷平台的信息无法体现在个人征信报告里,这部分杠杆不透明。”

  可是,按照征求意见稿来看,只有银监会颁发牌照的金融机构才有资格参与联合贷款。也就是说拥有地方金融办下发的网络小额贷款公司牌照也无济于事。那么京东金融、唯品会以及诸多网贷平台参与的联合贷款模式是否合规,成为争议的焦点。

  前述监管人士认为,这个办法的逻辑就是管住银行。假如非持牌金融机构放贷的资金并非来自银行,银监会并不认可,也不予管理。这反映出征求意见稿依旧是机构监管的思路,并未从行为监管和功能监管的角度规范广义上“联合贷款”的模式。

  有业内人士撰文指出,虽然P2P网贷平台和助贷平台没有放贷资格,但是它们可以作为合作机构参与联合放贷。一位地方银监局法人银行监管处人士说道,这种观点可以看作是为某行业招魂,与监管的精神相背离,大原则上,所有金融都要受监管。

责任编辑:蒋飞 | 版面编辑:王永
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