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支付宝和建行二维码互认互扫 蚂蚁金服与银行转向开放合作

2017年03月31日 10:33 来源于 财新网
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建行通过聚合支付,实现未来支付宝、建行双方的二维码支付互认互扫。这虽然不是真正意义上的互联互通,但是支付宝APP此番接入手机银行APP支付,标志着支付宝在监管与微信竞争的双重压力下改变策略,进一步开放与银行的合作
近日,阿里巴巴集团、蚂蚁金服集团与中国建行签署三方战略合作协议,未来在支付宝和理财平台蚂蚁聚宝上可以方便地选购建行的各种理财产品,银行也可以在蚂蚁聚宝开通财富号,为更多用户提供个性化、定制化产品和服务。视觉中国

  【财新网】(记者 张宇哲)近日,阿里巴巴集团、蚂蚁金服集团与中国建行签署三方战略合作协议,未来在支付宝和理财平台蚂蚁聚宝上可以方便地选购建行的各种理财产品,银行也可以在蚂蚁聚宝开通财富号,为更多用户提供个性化、定制化产品和服务。同时未来还将实现双方的二维码支付互认互扫、支付宝将支持建行手机银行APP支付。   

  “支付宝和建行双方的二维码支付将互认互扫”这一消息备受业内关注,被认为是支付宝和建行实现互联互通,更有分析认为是“银行站队阿里、打脸银联的二维码支付和即将落地的网联”——3月31日,网联将正式上线;而银联也将加快二维码布局,将在今年5月底实现200万商户接入、17家全国性商业银行上线二维码支付功能。目前,工行的二维码支付可以支持17家不同的银行卡跨行绑定、消费。

  不过,财新记者了解到,前述分析属于过度解读。“只是建行通过聚合支付聚合了支付宝的支付通道,为商户实现一点接入受理建行龙支付、微信、支付宝、银联二维码支付,即建行客户可以用其他银行客户端、银联钱包、支付宝都可以扫建行二维码,但是用的是银联的二维码标准。”一位接近建行人士告诉财新记者。

  在业内看来,由于银联的二维码支付标准和支付宝或微信二维码支付的技术标准是不同的,此次通过聚合支付实现建行与支付宝的二维码互认互扫,并非真正意义的互联互通。

  支付宝APP放开

  聚合支付,又被称为“第四方支付”“融合支付”,是2016年第三方支付领域衍生的最火的业务——指通过一个App聚合不同的二维码支付产品,主要是服务于商户。商户和其一次对接之后,能同时支持微信支付、支付宝、银行二维码支付等多个支付渠道。

  今年1月中旬、2月底,央行曾连续发文规范聚合支付,鼓励收单机构(包括第三方支付机构和银行)为特约商户提供聚合支付。首次明确“聚合支付服务商”为“银行卡收单外包服务商”地位,持牌收单机构应根据央行相关外包管理法规约束聚合支付服务商,避免聚合支付服务商截留商户资金、从事或变相从事结算。

  前述接近建行人士进一步解释称,此次支付宝和建行的二维码支付互认互扫是指两个层面:一方面是建行按央行《关于持续提升收单服务水平规范和促进收单服务市场发展的指导意见》(45号文)做聚合支付,建行按银联标准生成的二维码,同时也聚合建行的龙支付、支付宝、微信支付等。在线下场景,建行的龙支付也可以扫支付宝的二维码,即在建行手机APP上增加一个支付宝的支付页面。建行龙支付是去年11月,建行在整合现有网络支付、手机支付、移动支付等全系列产品功能的基础上,新推出的统一支付品牌。

  另一方面是指支付宝APP放开,接入建行手机银行APP支付。“原来支付宝在移动端强推快捷支付,但并不愿接入手机银行APP支付,这使得监管要求快捷支付应跳转银行网银用网关支付(双因素验证身份以及个人信息保护因素)无从落实;现在支付宝也终于开始正视银行的需求,把银行手机银行支付接入支付宝的手机APP。”前述人士称。

  从竞争转向合作共赢

  “未来支付宝APP上也可以跳转到建行手机银行界面进行支付,给客户多了一个选择;好处就是客户的交易和信息更安全,不会留存个人信息;对于消费者来说,也更方便。”前述接近建行人士称。

  而对于银行来说,由于“银行系”APP没有社交和电商属性,消费者装机率和使用率都较低,银行需要想方设法增加用户黏性。“银行和支付宝合作的最大诉求,是提高手机客户端装机量。”一位支付宝人士说。

  在线上支付方式中,快捷支付是最主要的方式,这是由于快捷支付并不需要U盾、繁杂的口令或网银,凭借手机动态验证码就可以快捷的完成交易。但近年,在网络支付平台通过快捷支付方式交易的争议笔数上升较快,在用户体验和资金安全两方面难以兼顾。“目前的快捷支付没有验证银行卡密码,安全隐患比较大,再加上很多老百姓以为保管好密码就没问题,安全性上有一定瑕疵;由银行直接双因素验证,可以验证银行账户密码,安全保障性更高。”一位央行人士此前对此解释称。

  目前快捷支付的验证方式基本是由占据绝大部分快捷支付市场份额的主流支付机构主导,银行或者被动接受,或者不开通快捷支付,根本无法按照前述快捷支付的有关规定执行。

  分析人士指出,此次支付宝对银行的态度一改以往的强势姿态,与银行的关系从竞争更多趋向合作,一来是因为在监管补政策短板一系列措施压力下,政策套利的空间越来越窄;二是来自微信支付的竞争压力。目前微信已成为用户每日打开的最高频应用,腾讯移动支付(包括微信支付、QQ钱包)的月活跃账户及日均支付交易笔数均超过6亿。腾讯公司CEO马化腾在2017年初公开称,微信支付在线下已经全面超越支付宝。“这些因素都促使支付宝的策略更多转向与银行合作共赢,并不是去抢占金融机构的生意。”一位业内人士评价称。

  此前,蚂蚁金服高调表示转型Techfin公司,未来只做技术(Tech),支持金融机构做好金融(Fin)。按照此次协议,蚂蚁金服将协助建设银行推进信用卡线上开卡业务,为此前无法覆盖的人群提供信用卡服务。双方还将推进线下线上渠道业务合作、电子支付业务合作、打通信用体系,共同探索商业银行与互联网金融企业合作创新模式。

责任编辑:蒋飞 | 版面编辑:杜春艳
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