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远程开户新规落地 利好直销银行

2015年12月27日 16:18 来源于 财新网
随着远程开户新规的落地,微众银行和网商银行的定位也将被做实为直销银行。《通知》力求让传统银行和新兴的互联网金融机构包括网上银行、第三方支付机构等在同一规则上公平竞争,这将利好传统银行

  【财新网】(记者 张宇哲)酝酿近两年、几易期稿的远程开户有关制度终于落地。

  近日,央行发布《关于改进个人银行账户服务 加强账户管理的通知》(下称《通知》)。《通知》根据风险评级对银行账户分为三类,为了增加服务便利性和支付方式的多元化,此次《通知》拓宽开户渠道,增设了远程开户渠道,即增设了Ⅱ类和Ⅲ类银行账户;并再次重申落实银行账户实名制、 “了解你的客户”(KYC)原则,这也是国际上反洗钱通行要求。

  简单概括就是,首次开户必须在线下进行柜台面签,有了线下开立的Ⅰ类户账户后,经由该账户交叉验证便可线上远程开户Ⅱ类和Ⅲ类账户,而人脸等生物特征识别技术和其他技术手段可以作为核验开户的辅助手段。银行将于2016年4月1日在系统中实现对Ⅰ类户、Ⅱ类户和Ⅲ类户的有效区分、标识。

  这意味着,随着远程开户新规的落地,微众银行网商银行的定位也将被做实为直销银行。

  利好直销银行

  《通知》对银行账户实行了分类管理制度。

  Ⅰ类户为传统的银行账户开户,即“亲见亲签”的银行柜面面签开户;如果通过远程视频柜员机和智能柜员机等VTM自助机具开户,现场有银行工作人员验明身份的也可开立Ⅰ类户。

  Ⅱ类账户主要针对现有直销银行账户。此前各家银行开设的直销银行开户方式不一致。《通知》此次明确开设Ⅱ类账户即直销银行账户,必须通过已开设的银行账户来验证,即“以卡开卡”。这也是国际通行方式,国际上多数银行仍采用柜台方式开立账户,只有少数银行有限支持远程开户。比如,备受国内关注的网络银行美国ING Direct,其远程开立电子账户要求与3个本人同名账户绑定,且只能向这3个账户付款,而且账户功能主要类似于直销银行。

  Ⅲ类账户的开设方式是通过同名Ⅰ类户向Ⅲ类户转入任意金额的方式激活账户,并确认开户申请人是同名Ⅰ类户的所有人。据央行支付司司长谢众介绍,Ⅲ类账户主要针对小额、免密、便捷的移动支付方式,包括非接触支付方式如银联的闪付等,对这类账户设定账户限额在一千元之内。

  从功能上看,Ⅰ类户账户为全功能账户,可以提供所有金融结算服务,包括存款、投资理财、转账、消费和缴费支付、支取现金等所有金融服务。II和III类账户都不能存取现金,不能配发实体卡;Ⅱ类账户,相较于过去的直销银行账户,除了投资理财功能,增加了单日限额1万元的对外支付的新功能。

  Ⅱ类户与Ⅰ类户最大的区别是不能存取现金、不能向非绑定账户转账。Ⅲ类户与Ⅱ类户最大的区别是仅能办理小额消费及缴费支付,不得办理其他业务。

  对于“为什么生物特征识别技术不能作为核验存款人身份信息的主要手段?”央行在有关答记者问中表示,“目前,我国尚无生物特征识别技术的基础标准,也没有应用于金融领域的国家或行业标准。因此,将生物特征识别技术作为核验存款人身份信息的主要手段的条件尚不成熟。但是,按照“鼓励创新、防范风险、趋利避害、健康发展”原则,为探索生物特征识别技术应用于金融领域的可行性,为未来制定相关标准积累经验,人民银行支持有条件的银行将生物特征识别技术应用于开立个人银行账户,将其作为核验存款人身份信息的辅助手段”。

  目前,由于生物识别技术尚不成熟,国际上尚无任何国家将其应用于金融领域做为主要技术手段。此前,央行副行长范一飞在接受财新记者专访亦称,对于新的支付技术,央行会积极关注,允许市场去尝试,但是如果大面积推广时要慎重。比如各种生物识别技术,人脸、指纹、瞳孔虹膜等,“且不说这些生物特征都可以通过3D技术造假,即便解决了造假的欺诈问题,当其应用于支付领域,一旦这些个人生物特征被泄露,很难像密码丢失可以重置密码。不能去换个人脸或换个瞳孔虹膜,这些都是我们要同时考虑的”。

  业内人士普遍认为,《通知》力求让传统银行和新兴的互联网金融机构包括网上银行、第三方支付机构等在同一规则上公平竞争,这将利好传统银行。

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责任编辑:蒋飞 | 版面编辑:赵亚姣
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