财新传媒

监管层:控制网络支付机构数量

2015年08月20日 09:21 来源于 财新网
目前许多网络支付机构都生存困难,监管层建议控制网络支付机构的数量,提高准入标准,对没有形成稳定业务模式的存量机构引导退出
资料图:支付宝标志。 井韦 / 东方IC

  【财新网】(记者 李小晓)近日,监管层发布了一份内部报告,对互联网支付机构存在的问题进行了剖析。

  对于现存的持牌机构,报告建议根据业务量、业务类型、合规管理等情况,评定存量网络支付机构风险度,对于没有形成稳定业务模式的存量机构,报告建议结合《支付业务许可证》年检工作,引导这样的机构通过兼并、重组等方式退出市场。

  截至目前,央行累计发放《支付业务许可证》270张,其中117家支付机构获得网络支付资质。根据央行总行发布的支付体系运营情况,2015年第一季度支付机构处理网络支付业务142.82亿笔、金额9.11万亿元,同比分别增长120.75%和84.75%。从市场份额来看,网络支付市场高度集中,根据艾瑞咨询的数据,2015年1季度,仅支付宝、财付通、银联在线等业务规模前八名的机构就占据了市场的98.4%。

  从业务功能来看,网络支付的应用领域已经从最初的电子商务活动拓展到转账汇款、信用卡还款、代理缴费、银行理财、基金销售、跨境支付等新的领域。以支付宝公司的余额宝为例,截止2014年末,余额宝用户数达1.85亿人,规模大5789.36亿元。

  在移动支付方面,2015年1季度,支付机构移动支付市场交易规模达20015.6亿元,同比增长139.2%。以支付宝公司为例,其移动支付日交易笔数已超过全部交易笔数的50%。

  在支付渠道方面,新的通讯和认证技术不断应用于网络支付领域,网络支付机构不断推出O2O、条形支付、声波支付、刷脸支付等新的支付模式和通道。

  存在的问题

  首先,市场主体良莠不齐,不少机构面临生存问题。目前,网络支付机构数量较多,市场竞争比较激烈,同质化竞争现象较为突出,两极分化现象严重。“市场份额都集中在支付宝、财付通、银联在线等龙头企业,不少网络支付机构经营较为困难,长期处于亏损状态,甚至面临生存问题。”报告指出。

  报告指出,面对激烈的市场竞争,网络支付机构总是专注于抢客户、做大总量,而放松合规管理和风险控制,普遍存在“重发展、轻合规,重规模、轻管理”的现象。从前期检查情况看,网络支付机构有关客户实名制落实、客户备付金管理、反洗钱要求等执行不到位问题较为普遍。

  第二,客户备付金管理不够规范,挪用、占用问题时有发生。报告主要指出两方面问题:

  一方面是客户备付金内部控制不完善,各机构在客户备付金核算科目选择、核算方式、披露方式大不相同,有的在途资金未被纳入核算范围,有的机构存在“单边账”现象,不少支付机构未能做到业务系统、备付金账户每日核对平衡。

  另一个问题是,挪用、占用客户备付金现象时有发生。“从前期检查情况看,网络支付机构存在挪用客户备付金购买理财产品、开展投资、偿还债务、发放工资福利等行为。此外,还有部分网络支付机构通过擅自冻结、故意拖延等方式延长客户资金结算周期,变相占压客户备付金。”报告指出。

  第三,支付业务系统不够完善,信息泄露风险突出。报告指出,网络支付机构开发的系统往往与支付结算管理理念融合不够,特别是在支付业务内部控制、客户资金会计核算、对账等方面存在天然缺陷。新的支付方式,比如条码支付、声波支付、刷脸支付等,由于缺乏权威的安全标准,业务安全存在不确定性。

  “在核心业务系统出现漏洞或内部控制管理出现疏漏的情况下,将面临较大资金被盗、客户信息泄露、遭受木马病毒等风险。”报告认为,假如上述系统漏洞被内部人员利用作案,就会造成巨大损失。

  报告还列举了支付公司(支付宝)前员工李某从2010年起下载后台用户数据内容超过20G,出售给电商和数据公司,2013年案发后引发了客户恐慌。

  第四,报告认为,支付机构风险防控薄弱,容易被利用从事违法犯罪活动。网络支付具有无界性、虚拟性、隐蔽性、非面对面等特点,加上系统可能存在的漏洞,可能被利用从事洗钱、信用卡套现、网络赌博、非法集资等活动。

  报告列举了2010年6月在江苏苏州侦破的“乐天堂”赌场案件,某网络支付机构高管(快钱公司的高级管理人员梅某)与境外赌博集团勾结,协助境外赌博集团流转资金30多亿元,该机构从中获利1700余万元。

  政策建议

  报告提出了四条政策建议。

  第一,适当控制网络支付机构的数量,保持适度的市场竞争程度。适当提高新设网络支付机构准入标准,更注重对申请机构资金实力、盈利能力、可持续性等审核,提高新设机构质量。

  对于现存的持牌机构,报告建议根据业务量、业务类型、合规管理等情况,评定存量网络支付机构风险度,对于没有形成稳定业务模式的存量机构,报告建议结合《支付业务许可证》年检工作,引导这样的机构通过兼并、重组等方式退出市场。

  第二,建议明确支付机构网络支付业务管理规则,规范网络支付业务管理。制定出台支付机构网络支付技术标准,制定二维码支付、条形码支付、声波支付等新型支付方式的安全认证标准,保证支付指令的安全性。出台O2O业务管理制度,将O2O限定于小额的商品交易领域,不得拓展到无交易背景转账、购买金融产品等领域。

  第三,报告建议强化备付金管理、强化支付业务系统管理、强化支付业务安全管理。备付金方面,建议制定专门的客户备付金核算管理制度,规范客户备付金核算科目应用、信息披露、账务核对、审计监督等事项、规范客户备付金核算管理、指导、督促支付机构、备付金银行加快建设客户备付金存管系统,落实支付机构客户备付金核对校验机制,确保客户备付金安全。报告指出,“建议参考存款保险制度,要求支付机构就客户备付金投保,提高支付机构客户备付金安全性。”

  支付业务系统方面,报告建议制定网络支付机构支付业务系统业务标准,将支付业务管理理念融入到支付业务系统开发和建设中,不断完善业务系统功能。

  支付业务安全方面,报告建议落实客户身份识别、交易监测、安全认证等要求,提高风险防控水平。

  第四,报告建议完善网络支付监管协作机制。建议以央行为主,银监会、证监会、保监会、工信部、商务部、公安部、工商行政部门等多部门共同建立监管体系,加强网络支付业务的联合监管、写作监管。并且和公安、工商等部门共同打击洗钱、信用卡套现、网络赌博、非法集资等犯罪活动。

  更多高品质报道抢先看,请订阅财新出品的微信公众号“金融混业观察”。

责任编辑:李箐 | 版面编辑:刘潇
财新传媒版权所有。如需刊登转载请点击右侧按钮,提交相关信息。经确认即可刊登转载。
推广

财新微信

热词推荐:
证监会电梯故障 私募排行榜 张金顺 宝能金控 快鹿集团 pokemon go皮卡丘 厦门国土资源与房产管理局 宝能平仓线 金融行业 欣泰电气 自贸区 互联网金融高管组团进监狱 经济形势座谈会 南极臭氧空洞减小 延迟退休最新消息 机场 skytrax