财新传媒
金融 > 要闻 > 正文

央行公示 百行征信浮出水面

2018年01月04日 19:49 来源于 财新网
可以听文章啦!
百行征信的个人信用信息以个人负债信息为主;除了服务于互金机构,也面向商业银行等传统金融机构
资料图:中国人民银行。图/财新实习记者 马敏慧

  【财新网】(记者 张宇哲)百行征信的问世,标志着中国的征信市场进入一个全新发展阶段。

  1月4日傍晚央行官网公示了百行征信有限公司(下称百行征信)的筹备情况, 这一由中国互联网金融协会(下称互金协会)牵头成立的个人信用信息平台,将把央行征信中心未能覆盖到的个人客户金融信用数据纳入,以构建一个国家级的基础数据库,实现行业的信息共享,以有效降低风险成本。

  该公示称,央行受理了百行征信(筹)的个人征信业务申请,根据《征信业管理条例》、《征信机构管理办法》等规定,现将百行征信有限公司(筹)相关情况予以公示(见附件),公示期间如有异议,请及时反映。公示期限是2018年1月4日—2018年1月13日。

  与财新此前独家报道一致,百行征信注册资本10亿元,互金协会持股36%,此前等待批筹的八家个人征信公司分别持股8%。拟任董监高人员包括董事长(兼总裁):朱焕启;董事:许其捷、杨彬、奚波、郦永达、李臣、郑浩剑、邱寒、唐凌、陈向军;监事:陈波、毛振华、盛希泰、谷国良。前述董事主要来自八家个人征信公司。

  这八家公司分别是芝麻信用腾讯征信深圳前海征信鹏元征信中诚信征信考拉征信中智诚征信华道征信

  据财新记者了解,与网联的理念一致,人民银行指导互金协会将按共商共建共享原则,与前述八家市场机构共同发起组建百行征信,并拟按共享的市场原则有序接纳其他电讯、电力、电商等新的市场组织参与。

  市场最为关注的核心之一是百行征信的信息源。据悉,百行征信的个人信用信息以个人负债信息为主,与负债密切相关的其他信息为辅。信息来源主要包括网络小贷、网络借贷信息中介机构和消费金融公司等互金机构掌握的个人负债信息,以及其他市场主体掌握的个人负债信息等。

  值得关注的是,百行征信除了服务于互金机构(网络小贷公司、网络借贷信息中介机构和消费金融公司等),也同时面向商业银行等传统金融机构。

  作为中国第一家市场化个人征信机构,百行征信主要在银、证、保等传统金融机构以外的网络借贷等领域开展个人征信活动,与人民银行征信中心形成“错位发展、功能互补”的市场格局。

  人民银行征信中心定位为国家设立的金融信用信息基础数据库,主要服务于传统金融机构。目前,征信中心在全国31个省(自治区、直辖市)和5个计划单列市设有征信分中心。

  据悉,百行征信在这一名称的寓意是,“百行(háng)信为先”,即各行各业守信、讲诚信是第一位的。互金协会作为国家级行业自律组织,符合权威性、中立性和规范性要求,会员业态丰富、数量众多。百行征信将通过多维度的征信记录,充分挖掘和利用个人信用信息的价值,将缺乏银行信贷记录的“长尾”客户纳入征信服务范围,有利于扩展征信覆盖人群。

  八家机构何去何从

  入股信联之后,前述八家机构自身如何定位?此前据财新记者独家报道,它们未来的名称里将不能再冠以征信或信用,将定性为数据服务商,可根据各自掌握的数据进行加工,仍可以为社会提供多元化数据服务。(参见2017年第44期《财新周刊》封面文章“不可能的信联”)

  央行征信局局长万存知曾在接受财新记者专访时表示,征信产品作为“有条件的公共产品”,个人征信机构不应该太分散,根据个人数据保护的要求,其准入门槛应该较严较高,数量不能太多;“根据国际成熟经验,这类机构数量应严格控制,因为机构数多了以后,就把信息分割了,共享难度会加大。”万存知解释称。(参见2017年第17期“个人征信不可先乱后治”)

  在个人信息搜集方面,百行征信和央行征信中心一样,也同样遵守《国家网络安全法》《征信业管理条例》《征信机构管理办法》等法律法规,包括以“最低、适用”原则采集个人信用信息、个人信用信息主要应用于借贷等经济交易场景、保障个人信息主体的同意权和知情权、禁止一次授权反复使用、无限使用等。

  业内人士表示,当前个人征信行业发展过程中存在的突出问题之一就是,借用征信的名义过度采集个人信息,未经个人授权采集、使用个人信息,严重侵犯个人隐私权;肆意扩大个人征信产品使用范围,混淆消费积分和信用评分等。

  近年,多家筹备个人征信业务的机构均将各种个人信用评分与各类生活场景中的业务挂钩,比如租车、租房、婚恋、衣食出行、爱车保养等。前述行为由于与资金并无太大关系,而是反映的履约情况,被业内认为混淆了信用征信和社会诚信的概念。

  “坦白说,世界上只有在中国才看到利用大数据来开发信用评分的这种现象,”世界银行集团全球金融基础设施建设技术援助前负责人Tony Lythgoe曾在接受财新记者专访时亦如是表示,利用大数据来开发信用评分产品前提是,首先要确保这个数据的准确性,包括数据模型的准确性以及这个模型运作的准确性,“但是从社交网络采集的这些信息是由个人提供的,很难保证数据是客观准确的。”Tony Lythgo 强调。

  此前,人民银行副行长陈雨露曾公开表示,应坚持第三方征信的独立性原则。征信机构在公司治理结构和业务开展上应确保独立,防止利益冲突。开展业务要客观中立,不能受信息提供者和信息使用者等其他主体的支配。“征信产品和服务的使用不能与征信机构股东或出资人的其他业务相捆绑,不能成为股东或出资人谋取他利的手段。”

  百信征信的问世,将有利于化解消费金融市场普遍面临的信息孤岛、“过度多头借贷”、“诈骗借贷”等困局,有利于防范系统性金融风险,防止个人信息被过度采集、不当加工和非法使用等乱象。

  世界银行下属的国际金融公司(IFC)全球金融和市场业务线东亚太平洋地区首席技术援助官员赖金昌亦援引国外的经验称,由行业协会出面帮助发展独立的、不依附于任何企业集团或金融集团的征信机构在国际上已经有不少先例,如柬埔寨、缅甸、蒙古、厄瓜多尔、印度、巴基斯坦等。“监管当局支持——行业协会出面组建”这种模式也是IFC帮助新兴市场国家发展征信体系的模式之一。例如,柬埔寨的征信公司(CBC)是目前亚太地区运营最好的个人征信机构之一,这家机构是由IFC帮助、中央银行支持、银行业协会和小微金融机构协会占大股建立起来的。CBC按商业化原则、由独立的管理层运作。

  “百行征信的成立是一个令人欣慰的进展,但其本身不会解决中国个人信息市场上的所有问题。今后几年,希望能成立一些针对细分市场的专业征信机构(specialized credit reporting agency),并将征信之外的个人数据公司和风险管理服务商纳入适当的规制中。”赖金昌同时建议。

  根据国际经验,征信机构分为综合性征信机构和专项征信机构。后者指在某些领域有专长,比如保险、信用卡、零售信贷等领域。

  赖金昌强调说,征信本身不能满足信贷机构的所有信息需求。规范中国的个人信贷市场除了发展正规的现代征信体系之外,还需要做其他方面的工作,如建立个人破产制度、发展收账行业的规制、进一步完善金融消费者保护的框架、建立全面的非存款类信贷机构(NDTL)规制安排等。

  相关报道:

  不可能的信联

  从征信到数据服务商

  信联如何成功

  “信联”筹备加速 朱焕启空降

  “独家|信联”定名“百行征信” 数据共享标准待解

   个人征信不可先乱后治

责任编辑:陈慧颖 | 版面编辑:刘潇
  • 此篇文章很值
  • 赞赏激励一下

1人已赞赏

推广

财新私房课
好课推荐
财新微信

热词推荐
版税率 冀中星 好大一棵树 硬座 中科招商 社会抚养费 新凤霞 收官 一期一会 香港经济 洛克菲勒中心 黄坤明 熔断 辅仁药业 三年自然灾害