财新传媒
金融 > 要闻 > 正文

【“一带一路”普惠金融行】孟加拉国BRAC:世界上最大NGO的多层次普惠金融

2017年08月14日 17:51 来源于 财新网
可以听文章啦!
根据服务对象的不同需求,整个BRAC系统的贷款可分为四个层次,前两项小微贷款主要由小贷公司负责;而后两项交由BRAC银行,服务于超过小微贷款范围但又远未达到一般商业银行要求的小微企业或个体商户
孟加拉国,历史悠久却动荡多难,自1972年独立以来一直与贫困作斗争。图/视觉中国

  【财新网】(记者 彭骎骎)孟加拉国,历史悠久却动荡多难,自1972年独立以来一直与贫困作斗争。然而,在这个贫困人口占总人口23.5%的国家,却有个世界上规模最大、商业化最好的跨国非政府组织(NGO)——孟加拉国农村发展委员会(BRAC),旗下有银行、小贷公司,还有一所大学。

  BRAC,原名为“孟加拉复兴援助委员会”(Bangladesh Rehabilitation Assistance Committee),由该国慈善人士法佐•哈桑•阿比德(Fazle Hasan Abed)创立于1972年。创立之初主要是为了帮助战争带来的难民和受难同胞。

  BRAC小贷部门负责人Tanir Rahman Dhaly介绍,目前BRAC全世界共有11.1万名员工,其中在孟加拉国有5500人,每年年度费用10亿美元,其中70%至80%来自自有资金,包括旗下企业、大学、医疗机构以及金融机构收入。

  他表示,根据服务对象的不同需求,整个BRAC系统贷款可分为以下四个层次:小于100美元的针对极度贫困人群的贷款、单笔金额100到1000美元的低收入妇女贷款;单笔金额100到4000美元的农业贷款;1000到4000美元的迁徙贷款以及1000到10000美元的中小企业贷款。其中,前两项主要由小贷公司来负责,而后两项交由银行。

  除此之外,BRAC还将自己多年的扶贫经验带到非洲和亚洲的 11个国家和地区。仅在阿富汗,BRAC就已经覆盖564万人口。

  银行:服务“消失的中层”

  在深耕孟加拉国及全世界范围内的扶贫事业近30年后,BRAC发现社会上出现了“消失的中层”(Missing Middle),即需求超过小微贷款范围但又远未达到一般商业银行要求的小微企业或个体商户。这个群体仍然被排斥在金融系统之外,无法获得应有的金融服务。于是在2001年,BRAC成立了BRAC银行,主要致力于服务这部分“消失的中层”。

  “上面有一般商业银行,下面是我们的小贷业务部门,中间就由我们负责。”BRAC银行小微企业部门主管Syed Abdul Momen如此介绍他们服务的金字塔机构。

  Syed表示,目前这家2007年在达卡证券交易所上市的银行有186家分行,还有18家较小规模的运营点。该行发放小微贷款主要分为小型企业贷款、新兴企业贷款以及农业贷款。

  BRAC银行成立至今,业务保持较快增长。2016年12月到2017年6月半年间,全行客户数目增长了9%,对小型企业业务量增长了8.1%,对微型企业业务量增长了26.1%。2016年,全行整体不良贷款率为3.9%。

  这背后是该国金融监管部门对银行开展小微企业贷款较细致的监管框架。孟加拉国央行专门设立有“小微企业及特别项目部门”(SME & Special Program Department),对中小企业类贷款分央行总行、央行地方分行和各银行总行三层监管体系,并详细规定了中小微企业贷款(CMSME)服务对象的认定标准,及时更新。

  例如,根据孟加拉国央行最新的规定,制造业的微型企业是指固定资产在100万塔卡至750万塔卡之间(约8.2万至61.9万元人民币)、雇佣员工人数16至30人的企业,这类企业最大可贷款金额为1000万塔卡;而商业类的微型企业则要求固定资产小于100万塔卡,雇佣员工不超过15人,最大可贷款金额为250万塔卡。

  此外,孟加拉国央行要求,中小企业信贷中,至少10%应该给予女性,到2021年这个比例应该上升到15%,且对女性的小微企业贷款年化利率在银行基本利率基础上最多上浮5%。

  值得注意的是,孟加拉国央行在其“中小企业信用指引”中表示,在选择借款人、发放贷款以及贷后管理的过程中,银行和金融机构都可以寻求NGO或其他自助机构完成,肯定了这些机构在小微企业金融服务领域的作用。

  对贫困人口“一条龙”服务

  小贷公司也是BRAC金融服务的一部分。Tanir表示,在整个BRAC,规模最大的项目还是小额贷款项目。目前BRAC在全国发放的小微贷款余额为17亿美元,共收到存款5亿美元,平均贷款额度750美元,共涉及客户685万人。

  他续指,BRAC对于小额信贷的利率上限为25%,而存款利率为6%至10%,且要求小贷客户必须储蓄贷款金额的5%。而现在,除了小部分仍然采用每周还款,75%的小额贷款是每月还款模式,BRAC有电脑系统负责管理。

  值得注意的是,除了曾获诺贝尔和平奖的格莱珉银行(Grameen Bank),孟加拉国的小贷机构都必须是非营利性组织,所得收益只能用于维持基本运营以及再投资。

  目前在孟加拉国,一共有700多家登记在册小额贷款公司,包括18000余家分支机构,此外还有1400家尚未登记的小额贷款公司。而根据世界银行在2016年出版的一本介绍孟加拉国小额贷款发展的书中介绍,过去20年来,该国的小贷行业帮助该国的贫困率降低了约10%。

  事实上,金融服务只是BRAC扶贫工作的一环。除了提供金钱支持,BRAC还为贫困群体提供“一条龙服务”,包括帮助他们建立生产资料与市场需求的连接,以及提供低收入人群所需教育和卫生医疗服务等。

  迄今为止,BRAC已拥有1家银行、1所大学、6个大商场、7个全国性大企业以及数百家中小企业,各类雇员高达11万人,其中72%为女性,总资产接近4亿美元。

  例如,BRAC特别针对特困人口推出一个两年的教育项目(graduation module)。每个客户在接受小额贷款之前都要接受这个教育项目。该项目中,BRAC除了给客户提供超小额贷款外,还会提供一定的生产资料和技能培训,并帮助他们打通与市场需求方的联系。两年之后信贷员会根据客户是否每天有牛奶喝,是否可以送孩子上学,是否有稳定收入等进行评估,如果都达标,则该客户就“毕业”了,有资格获取小额贷款。

  “BRAC有一个服务贫困人群比较完整的体系。”中国人民大学普惠金融研究院院长贝多广表示:“他们从NGO做起,针对不同层级的贫困人群的需求提供不同的服务,这一点我们是不是可以从中得到启发?”

责任编辑:霍侃 | 版面编辑:张柘
文章很值,赞赏激励一下
赞 赏
首席赞赏官虚位以待
赞赏是一种态度
  • 1
  • 3
  • 6
  • 12
  • 50
  • 108
其他金额
金额(元):
赞 赏
财新传媒版权所有。
如需刊登转载请点击右侧按钮,提交相关信息。经确认即可刊登转载。
推广

财新私房课
好课推荐

2017年09月23日    20:21
【保监会党委:坚决拥护中央对项俊波严重违纪的处理决定】保监会9月23日召开党委扩大会议表示, 保监会党委坚决拥护中央对项俊波严重违纪做出处理的决定,坚决全面彻底肃清项俊波严重违纪恶劣影响,坚决落实全面从严治党责任,坚决贯彻习近平总书记关于金融工作系列重要讲话和全国金融工作会议精神,确保保险业始终沿着正确轨道稳步前进。(记者 杨巧伶)
2017年09月23日    17:22
中国地震台网正式测定:09月23日16时29分在朝鲜(疑爆)(北纬41.36度,东经129.06度)发生3.4级地震,震源深度0千米。
2017年09月23日    11:07
商务部:自公告发布之日起,禁止对朝鲜出口凝析油和液化天然气;自2017年10月1日起,限制对朝鲜出口精炼石油产品。
2017年09月23日    08:57
【中纪委:中国保险监督管理委员会原党委书记、主席项俊波被开除党籍和公职】经查,项俊波严重违反政治纪律和政治规矩、工作纪律,为谋取个人政治利益,滥用审批权和监管权,对抗组织审查,搞迷信活动;违反中央八项规定精神,违规接受宴请;违反组织纪律,不按规定报告个人有关事项,在员工录用、干部职务晋升等方面为他人提供帮助并收受财物;违反廉洁纪律和生活纪律,搞权钱交易、权色交易。利用职务上的便利为他人谋取利益并收受巨额财物,涉嫌受贿犯罪。 此外,中央纪委驻财政部纪检组原组长、财政部原党组成员莫建成严重违纪,也被开除党籍和公职。
2017年09月23日    08:18
【李东生辞任TCL多媒体董事长 原CEO薄连明接棒】TCL多媒体9月22日晚间公告称李东生辞任公司董事长及执行董事职务,同日被委任为公司战略发展顾问,任命自2017年9月22日生效。原公司CEO薄连明接任董事长,同时薄连明辞去CEO一职。(见习记者 孙聪颖)
2017年09月23日    04:15
【美股大体平收 本周上涨】道琼斯工业平均指数收跌9.64点报22349.59,跌幅0.04%,本周累计上涨0.36%。标普500指数收涨1.62点报2502.22,涨幅0.06%,本周累计上涨0.08%。纳斯达克综合指数收涨4.23点报6426.92,涨幅0.07%,本周累涨0.33%。
2017年09月23日    03:54
【达拉斯联储主席:对于12月加息持开放态度】达拉斯联储行长卡普兰(Robert Kaplan)在俄克拉荷马州的一次活动中表示,尽管美联储应该撤除宽松政策,但也有条件保持耐心。有几个原因导致美国没有实现通胀目标,其中一些不是暂时的。“结构性逆风因素是必须进行思考的,并试着理解--我认为,在某种程度上,至少部分抵消了周期性通胀的一些因素。”全球经济今年主要是惊喜。中国在全球经济中构成了“一个危险点”。
2017年09月22日    23:36
在岸人民币兑美元夜盘收报6.5890,涨32点。
2017年09月22日    23:35
铁矿石收跌1.7%,焦煤跌3.7%,焦炭跌3.2%,动力煤跌2%。
2017年09月22日    23:28
石家庄限购区域内家庭拥有3套住房的8年之内不得上市交易。(21世纪经济报道)
财新微信

热词推荐