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央行万存知:不应将个人信息滥用于共享单车风控

2017年06月06日 10:18 来源于 财新网
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没有租车人本人的授权,征信机构无权自动对外提供租车人信用信息,否则就属征信信息滥用
对于征信机构能否将其掌握的个人信用信息直接提供给共享单车企业进行风控管理,央行征信管理局局长万存知认为,若征信机构为共享单车企业的资金安全管理提供服务,似乎还是正道;但如果征信机构与共享单车企业合作,以信用的名义约束租车人,防止自行车被毁坏,则有点本末倒置。图/视觉中国

  【财新网】(记者 张宇哲)近期,部分共享单车品牌与蚂蚁金服旗下的芝麻信用合作推出“免押金扫码租车”,芝麻信用评分在一定分数以上的用户可通过支付宝“扫一扫”减免押金骑车,若用户未支付费用,其信息也会反馈给蚂蚁信用。

  对于征信机构能否将其掌握的个人信用信息直接提供给共享单车企业进行风控管理,央行征信管理局局长万存知认为,若征信机构为共享单车企业的资金安全管理提供服务,似乎还是正道;但如果征信机构与共享单车企业合作,以信用的名义约束租车人,防止自行车被毁坏,则有点本末倒置,“因为自行车毁坏与否,是企业自身的管理和业务模式设计问题;而没有租车人本人的授权,征信机构是无权自动对外提供租车人信用信息的,否则就属于征信信息滥用。”

  近日,万存知在最新一期《中国金融》上发表《个人信息保护与个人征信监管》一文,在再次强调个人征信业应坚持第三方征信的独立性、公正性、个人信息隐私权益保护三大原则的基础上,还对当下热门的共享单车问题提出看法。

  他强调,个人信息在征信中的使用方式可以概括四个字——“有限使用”。“有限”的标准就是,特定用途特定授权,没有授权原则上就不能使用。从国内外经验来看,个人征信信息一般用于信用交易领域(即放贷活动及贷后管理),不宜在其他领域广泛交叉使用,否则容易导致侵害个人信息隐私权益的法律风险。

  “总而言之,征信只宜用于在借钱还钱中防范信用违约风险,而不宜广泛用于政府、企业和个人等经济行为人的内部经营管理。”万存知强调。

  截至目前,已有ofo、永安行、bluegogo、Hellobike、funbike、优拜、由你单车等多家共享单车品牌宣布与蚂蚁金服旗下的芝麻信用公司合作,推出“免押金扫码租车”服务——芝麻信用评分一定分数以上可以通过支付宝扫码免押金骑行。这意味着,这些共享单车与蚂蚁金服合作以获得客户导流。据粗略计算,通过支付宝“扫一扫”可使用全国约一半共享单车。在业内人士看来,这相当于芝麻信用分被用于客户营销。

  万存知在前述文章中指出,征信机构要从保护个人信息、保护个人隐私权益方面出发,所有信息使用应该授权,应该特定用途,特定授权,“不能一次授权反复使用、多次使用、无限使用;征信产品的运用场景应该主要在信贷领域,而不是什么领域都能用征信产品。”

  6月6日,财新记者使用支付宝“扫一扫”解锁由你单车时,支付宝跳出的服务授权页面显示,“该服务由由你单车提供,向其提供以下权限即可继续操作:获取你的公开信息(昵称、头像、性别等),使用身份信息(手机号、证件号)办理业务、查询您的芝麻分等信用信息”。

  《用户授权协议》显示:您授权支付宝将您的支付宝账户/会员号以及相关信息等传递给第三方,用于第三方为您提供服务。页面提示可能会显示具体授权对象、授权字段名称、范围等。

  “芝麻服务授权协议及授权条款”显示:1,您授权由你单车将以下信息包括但不限于姓名、身份证号码和手机号传递给芝麻信用,用于芝麻信用自行或通过合作机构对你的身份信息进行验证;2,您授权由你单车向芝麻信用查询您的芝麻分及其他信用信息,用于评估其与您的服务条件和控制相关风险。

  前述两个协议条款显示,支付宝、芝麻信用、由你单车均违反“不能一次授权反复使用、多次使用、无限使用”的规定,且存在授权信息不明确的情况,以“等“或“不限于…”指代授权获取的信息,比如“获取你的公开信息(昵称、头像、性别等)、您授权支付宝将您的支付宝账户/会员号以及相关信息等传递给第三方、您授权由你单车将以下信息包括但不限于姓名、身份证号码和手机号传递给芝麻信用,用于芝麻信用自行或通过合作机构对你的身份信息进行验证”。

  事实上,在大数据时代,违规搜集个人信息的情况在中国的各类APP中广泛存在。“目前,在中国,个人数据被大规模收集用于销售和交易、且未得到个人适当同意的情况广泛存在,并且许多个人也可能尚未意识到存在的风险,”KrolL Discovery 大中华区中国区经理 Han Lai 表示。KrolL Discovery是一家在电子发现、信息管理与数据恢复领域的全球领先公司。

  新网络安全法自2017年6月1日起开始在中国实施,借鉴国际经验,加强了对网络运营商在收集和披露个人信息之前获得其客户同意的要求,包括要求披露原因,并采取措施确保个人信息的安全。

  此外,万存知指出,共享单车企业是借助共享单车这个介质,以押金的方式在进行社会集资,并借助押金资金池的巨额资金进行资本运作。其中最大的风险在于共享单车企业如何管理高达百亿的押金资金池,并确保用户的押金随时可以退付。

  这也是业内的共识。就像第三方支付机构巨量的备付金资金池一样,共享单车从诞生的第一天起,押金形成的资金池,如果没有相应的监管,资金被挪用等金融风险确实存在。

  全国政协委员、新华联集团董事局主席兼总裁傅军在今年全国“两会”期间提交提案,指出“部分企业为了资本运作,使用押金形式急剧扩张资本增量,甚至使用延迟退押金的手段加大资金沉淀。”新华联已经投资ofo。

  共享单车行业备受关注的国家层面指导意见即将面世。5月22日,交通运输部等十部委起草的《关于鼓励和规范互联网租赁自行车发展的指导意见》(下称《意见》)向社会公开征求意见。《意见》鼓励互联网租赁自行车运营企业采用免押金方式提供租赁服务,并要求企业建立完善用户押金退还制度,推行“即租即押、即还即退”等模式。

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责任编辑:霍侃 | 版面编辑:刘潇
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