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蚂蚁金服高调转型Techfin 蚂蚁聚宝要成开放平台

2017年03月22日 19:40 来源于 财新网
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蚂蚁金服宣布未来只做tech(技术),帮金融机构做好fin(金融);不会做自己的金融产品,将向金融机构全面开放平台;但未解释这一开放平台将如何处理与自己的明星金融产品余额宝及旗下的诸多金融机构的关系
3月21日下午,蚂蚁金服宣布未来只做tech(技术),帮金融机构做好fin(金融)。视觉中国

  【财新网】(记者 张宇哲)3月21日下午,蚂蚁金服宣布未来只做tech(技术),帮金融机构做好fin(金融)。蚂蚁金服将首先向基金行业开放自运营平台“财富号”,用技术支撑基金公司在蚂蚁聚宝平台打造属于自己的品牌专区,直接触达和服务用户。

  “财富号”将于6月正式上线,首批接入的试点机构包括博时、兴全、天弘、南方、建信等基金公司,后续将向所有基金公司开放,未来还将陆续向银行、保险、证券行业全面开放。

  作为互联网金融领域的先驱和领军机构,蚂蚁金服的这一转型宣示令业内颇感意外。“连蚂蚁都不做fin,只做tech了,其他的类金融机构还需要fin来fin去吗?”一位业内人士表示。

  “这也是经过几年探索,蚂蚁金服内部逐渐认识到,技术才是我们的优势,做金融并非我们的优势,互联网企业对风险的认识的确不如金融机构深刻,而且互联网企业不可能在线下投入大量人力、物力去识别风险。”一位蚂蚁金服内部人士向财新记者坦承。

  这是蚂蚁金服今年向金融机构开放的第一步。“今年不仅仅是财富领域,也会在其他领域不断开放。”前述蚂蚁金服人士表示。

  自去年底支付宝“圈子”风波之后,此次蚂蚁金服重申不做社交 ,聚焦商业金融打“开放”牌。去年8月10日,蚂蚁金服开放平台正式上线,并宣布将其覆盖商业运作全流程的12大能力、上千万小微商户以及这些商业领域的广阔市场,全面开放给合作伙伴。今年随着“财富号”的开放,金融领域成为蚂蚁金服进一步开放的重点。

  “这一开放平台的模式,主要是探索如何和金融机构更好的合作。” 前述蚂蚁金服人士向财新记者表示,目前蚂蚁金服投资控股了多家金融机构如天弘基金,其明星产品是余额宝,网商银行、众安保险、及小贷公司花呗等金融机构。在这次发布会上,蚂蚁金服未介绍未来将如何处理这些牌照及相关产品与开放平台模式的关系。

  蚂蚁聚宝总经理祖国明介绍,未来希望引导客户理财从余额宝到定期理财产品、甚至到风险更高的权益类基金。谈到这种转变,祖国明向财新记者解释,目前余额宝成立三年多,已有3亿多用户,随着这些用户的成长,其经济基础、投资需求也在变化,对于蚂蚁聚宝平台或者支付宝的用户,“我们希望通过简单的、容易理解的、风险相对较低的产品,逐步培养用户的投资习惯,慢慢地让用户根据自己的风险偏好接触到不同风险层级的产品。这就是蚂蚁聚宝的进阶过程,也是过去一年多来对用户引导、教育的思路。”祖国明是设计余额宝这一明星产品的直接操盘手,被蚂蚁金服内部称为“余额宝之父”。

  定位Techfin

  相较于近年来业界火热的Fintech概念,蚂蚁金服这次用Techfin来定位自己。此前蚂蚁金服CEO井贤栋也公开表示,金融的核心是管理风险,Techfin是用技术、数据能力去助力金融创新,服务普通消费者和普通商户,提升金融机构的风险管理能力,帮助金融机构全面升级。“这是从根本理念的不同。”

  为何蚂蚁金服向Techfin转型,不再强调打造自己的金融产品?在回答财新记者的提问时,祖国明强调说,从支付宝到蚂蚁金服,其最初的定义都是一家互联网公司,虽然延伸了很多产品业务,但基础还是一家互联网形态的公司;大数据出现以后,其实是对金融风险评估进行重新的定义。“每个公司都有自己的强项,我们的优势是用户和技术;定位TechFin,就是要把一个公司的核心价值和核心优势体现出来,这是我们做TechFin的初衷。”

  他举例说,金融机构的投研能力、风险管理、风险评估是其强项,每家金融机构都有自己特色的研发团队,少则几十人、多达数千人;而蚂蚁聚宝整个运营团队,加起来不到50人,其中进行资产选择优化的团队只有五六个人。针对不同的用户提供不同的风险管理,金融机构的专业能力可以通过蚂蚁聚宝的平台更方便地提供给更多用户。”

  对于蚂蚁金服的财富业务,祖国明表示,“我们不会做自己的金融产品,因为金融产品是由金融机构来做。但是金融产品怎么更好地传递给用户,服务好用户,是需要双方一起来做的事情,需要双方的技术和专业优势能够完好地融合。我们希望用互联网公司的技术能力跟金融机构一起来完成风险评估、定价的重新构造。”

  蚂蚁聚宝进阶

  此前,蚂蚁金服旗下的理财平台蚂蚁聚宝,是基金超市的模式。作为蚂蚁金服旗下的理财平台,蚂蚁聚宝自2015年8月18日正式上线至今,累计登陆用户1.8亿,理财用户(不包括余额宝)数量超过3500万,是用户数最多的理财平台;目前对接了近200家金融机构,在基金领域,与蚂蚁聚宝展开合作的基金公司达到100家。

  祖国明表示,理财产品的销售模式历经线下柜台化(1.0)、网上集市化(2.0)、移动超市化(3.0),到今天的开放定制化(4.0),蚂蚁金服希望推动的是基于开放平台、定制化和智能化的理财4.0模式。蚂蚁聚宝的目标是,未来三年为1亿个家庭提供专个性化、定制化的理财服务。

  在原来的基金超市模式下,基金公司只是作为供货商陈列产品,无法精准营销,用户也很难获得适合自己的针对性理财建议。“随着80后、90后用户的成长,其理财需求越来越个性化、分层化,理财超市模式已经过时。”祖国明表示。

  祖国明介绍,经过一年半的观察发现,这些年轻用户还有很多痛点,包括对理财产品的风险认知不足、以单一购买产品为主、缺乏资产的组合配置意识、操作以频繁的短期交易为主,“这和蚂蚁聚宝鼓励长期投资、鼓励价值投资的初衷有所偏离。”

  对于基金公司来说,在过去蚂蚁聚宝的移动超市模式下,基金公司只是供货商,无法精准地触达和服务用户。博时基金总裁江向阳介绍说,以往基金行业的苦恼是“找不到目标客户”,基金的传统客户是作为销售渠道的机构和银行,“如果有这样的平台,提供一种精准数据分析方式,让我们有能力给客户提供更加精准的产品配置服务。”

  在新的“财富号”模式下,蚂蚁金服提供财富号管理的后台管理系统,基金公司可以自主运营,利用蚂蚁金服提供的技术、数据支持等,更精准的销售基金;蚂蚁聚宝则以一套公平透明的规则衡量基金公司的运营情况,并给予流量支持。

  这一模式自去年6月酝酿,蚂蚁聚宝此前已经开展了一系列跟基金公司开放合作的尝试。包括天弘、兴全、国泰、广发等20多家基金公司参与,机构结合自己专业的投研能力,推荐基金的日均交易额最多能够提升6倍,用户也从中学到了如何解读市场、筛选基金。

  据祖国明介绍,此次蚂蚁聚宝开放平台没有额外的收费,在品牌专区还是依照以往的基金代销的收费方式;惟一的区别在于,“以前是蚂蚁聚宝来运营,现在是基金公司自己来运营。”

  这与基金在自己的公司平台运营有何不同?博时基金副总裁王德英告诉财新记者,基金公司自身的网上客户量较少,自己平台的客户数据是有限的,会造成分析不精准,推介适合客户的策略和产品时也会受影响;“财富号”的优势就是用户量更多,更重要的一点是,基于大数据对客户的分析,其客户标签对客户的风险承受能力和风险偏好的刻画更丰富,能够真正发挥到差异化、智能化、精准营销的功能,这是最大的差异。

  对于基金公司来说,由于缺乏对用户特征的了解,以往基金公司的智能化方案往往偏重资产端的配置,蚂蚁聚宝的用户画像和数据能力恰好可以补齐基金公司的这一短板。在目前备受关注的数字化资产配置方面,基金公司基于“财富号”还能完善自己的智能投顾能力,把更多理财新手逐步变成“理财熟手”,也变成自己的忠实用户。

  据财新记者了解,蚂蚁聚宝平台面向金融机构全面开放,并不意味着客户资源的共享,“是由基金公司圈定客户群体的标签,蚂蚁聚宝后台推送定制化产品到目标客户。”祖国明告诉财新记者,用户这方面只是提供用户画像,所谓的圈定群体,不会涉及到个体的个人信息。

责任编辑:霍侃 | 版面编辑:张柘
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