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互联网银行为何不能远程开立全功能账户?

2017年02月24日 10:28 来源于 财新网
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央行要求,互联网银行不得开立I类账户,这是在互联网环境下保护公民生物特征信息安全的考虑。公安部专家严则明认为,快速建立线上网络身份识别体系是当务之急
根据央行的规定,互联网银行对于远程开设基本账户的设想落空了。图自视觉中国

  【财新网】(记者 韩祎)根据央行的规定,互联网银行对于远程开设基本账户的设想落空了。要想开立I类全功能账户,需要借助其他有网点的银行代理开户,并且需要临柜办理。这被业内视为互联网银行较大的掣肘因素,那么究竟是受技术因素所限还是基于其他考量呢?

  从2015年底开始,人民银行将个人银行账户分为I、II、III三类账户:I类账户是全功能银行结算账户,需要临柜面签办理;互联网银行由于没有网点只能开立II、III类账户。Ⅱ类户与Ⅰ类户最大的区别是不能存取现金、不能向非绑定账户转账;Ⅲ类户与Ⅱ类户最大的区别是仅能办理小额消费及缴费支付,不得办理其他业务。

  那么,生物识别技术能够替代网点临柜,解决互联网银行开设I类全功能账户的需求吗?

  公安部第三研究所网络身份事业部执行主任严则明,近期在方付通主办的“第七届移动金融高峰论坛”上指出,广泛适用于安防领域的生物特征识别技术并不适合开放的网络环境,这是人民银行坚持要求银行开设I类账户必须临柜面签的主要原因。而对于开办Ⅱ、Ⅲ类户业务,“视频或者人脸识别等安全有效的技术手段作为辅助核实个人身份信息的方式”。

  所谓的“生物特征识别技术”是指运用技术识别我们的脸部、指纹等生物特征,从而确认个人身份。在物理空间,个人的生物特征是惟一的,因此可以用来认定行为主体的身份,而生物特征一旦到了网络空间就成了数字信息(生物特征信息),而数字信息是可复制、重放甚至可重构的,就不具备了惟一性。因此,央行对网络银行远程开户的政策限制,不是生物特征识别技术本身的问题(识别率),而是该技术适用场景的问题。

  在开放网络环境下,信息采集的终端设备是不可控、不可信的,犯罪分子可以发起五花八门的物理攻击和黑客攻击,比如,从低端的照片、脸膜、影像重放攻击,到接管摄像头、甚至到高端到重构视屏攻击。

  严则明认为,如果网络的信任体系普遍直接依托个人的法定身份信息、手机号、账户信息、生物特征信息等,那么犯罪分子一定会想方设法窃取获得这些信息,一方面可以利用这些信息冒用他人身份在网上作案;另一方面可以汇集个人大量的活动记录,从而设计场景化的远程电信和网络精准诈骗。这些问题在互联网+、大数据技术时代已经充分暴露。

  他指出,如果个人法定身份信息被大规模泄露,还有可能花重金重建,而一旦生物特征信息被大规模泄露,由于其不可更改性将影响公民的终身,那个损失是无法挽回的。

  韩国已经有惨痛的教训,自韩国强制推行“网络实名制”以来,5600万人口中80%人口的身份信息被泄露。而引发这个灾难的原因是由于韩国把线下身份查验技术错用于线上网络身份认证所致,这种做法最后导致公民个人身份信息大规模泄露,随之而来的是线上的身份冒用、盗用泛滥,网上偷盗和电信和网络诈骗案件频发。2014年据报道称,韩国政府正考虑给17岁以上的公民发放新的身份号码,整个重建过程将耗资几十亿美元、耗时十年以上。

  严则明进一步指出,这反映出的本质问题是,网络信任体系直接依托个人身份信息以及与个人身份信息相关信息的充分性来建立的。因此,个人身份信息就有价值,犯罪分子就可以拿它变现。“只要这个情况不改变,窃取、买卖个人信息以及电信和网络诈骗犯罪就不可能根除。”

  为此,严则明表示我国应该引以为戒,尽快建立线上保护个人身份信息的网络信任体系。“可靠的网络身份,一定是基于密码设备的,而且这个密码设备是不可复制的,惟一的。”严则明以eID(electronic IDentity)网络身份标识为例介绍,这是一种以密码技术为基础、以安全智能卡芯片为载体,由公安部门签发给公民,能够在不泄露身份信息的前提下,在互联网上远程识别身份的普适性的网络电子身份标识。

责任编辑:蒋飞 | 版面编辑:张柘
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