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实录:2018陆家嘴论坛全体大会四

2018年06月14日 15:44 来源于 财新网
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本场全体大会主题为“金融科技、普惠金融与绿色金融的机遇和挑战”

  【财新网】 “全体大会四:金融科技、普惠金融与绿色金融的机遇和挑战”实录如下:

  [刘胜军] 各位下午好!非常荣幸担任接下来会场的主持人。今天会场有三个重要的话题,金融科技、普惠金融和绿色金融,每个话题都是非常重要。 [15:57:21]

  [刘胜军] 金融科技这几年确实发展得非常快,也改变了金融业,但是金融科技最近两年也带来了新的挑战,比如金融科技怎么去监管,再比如说一些新兴的互联网的金融科技公司是不是已经变得太大,会不会带来新的问题,我们一会儿可以做进一步的探讨。 [15:58:00]

  [刘胜军] 普惠金融也是一个老话题,我们这个论坛讨论过很多次,普惠金融在我看来就是要解决融资难和融资贵的问题,就我个人感受而言,这个问题到今天都没有得到解决,特别是今年以来融资难度可能比过去更大了,成本可能更高了,甚至很多企业资金上过不了关就死掉了,融资难和融资贵能不能有更大的突破,也是大家很关心的。 [15:59:11]

  [刘胜军] 绿色金融方面,中央提出了三大攻坚战,第三个就是要治理环境污染,治理环境污染过程当中,过去比较多采用行政化的办法,我们能不能够改变一些思路,比如用金融办法推动中国环保的治理,这些确确实实都是非常重要的话题。 [15:59:56]

  [刘胜军] 这个会场有七位非常重量级的嘉宾,我先简单介绍一下。第一位是新开发银行行长K.V.KAMATH,第二位嘉宾是中国人保董事长缪建民,第三个是中国银行保险监督管理委员会普惠金融部主任李均峰,第四位是香港财经事务及库务局局长刘怡翔先生,第五位是上海银行董事长金煜先生,还有来自美国PayPal公司全球副总裁Richard NASH,最后一位是来自英国Z/Yen公司的Mark YEANDLE。 [16:01:10]

  [刘胜军] 接下来先请这七位嘉宾就今天的主题发表五分钟简要的开场发言,希望大家控制好时间,每个人结合自己的工作或者实践来谈一下自己对这个话题的感想,有请K.V.KAMATH。 [16:02:25]

  [K.V.KAMATH] 非常荣幸来到这里,今天要讨论三个问题:金融科技、普惠金融和绿色金融。金融科技并不仅仅是应用于金融服务的企业,必须以更广泛领域来看待这个问题,因为金融科技可以说覆盖到所有的行业,不仅仅是影响到金融服务提供者,我作为一个公民也受到了金融技术发展的影响,我的生活会受到切身的影响。 [16:05:34]

  [K.V.KAMATH] 如何应对这一挑战?传统金融服务的提供者和新的服务提供者之间必须要有更好的合作,银行从监管框架中获得保护这个界限可能会要发生偏移,其他行业也会进入金融领域,刚才我还和一个来自PayPal朋友聊起这个问题。很显然,像印度这样的国家就会碰到一些挑战,监管者很难理解提供服务的公司,如果他们采用了骨干技术,但和传统银行运用技术模式不一样,监管者很难理解,觉得比较困难。 [16:07:39]

  [K.V.KAMATH] 第二个合作就是技术的进展,降低了技术提供的成本。现在技术已经成为一种泛在式的产品,普通人都可以马上登录到即时平台影响到普惠金融。我在印度经验告诉我们,我们以前一直认为技术并不一定获得成功,一开始印度6亿人没有银行服务,今天讲普惠金融可以很好应用于这个场景,就是6亿人没有银行服务,我们不能简单的给他们提供银行服务,不可能在60万个村建立银行分行,没有办法通过物理技术给潜在银行的用户提供相关服务。 [16:09:26]

  [K.V.KAMATH] 过去6-7年,技术成本越来越低,使得穷人可以承担得起。技术的覆盖度也越来越大。在2014年-2015年一年之间,在不到一年的时间内,几乎所有在印度没有银行服务的人都获得了银行服务,因为金融技术的蓬勃发展。第一点和第二点是相互联系的,过去两年,印度一开始是数据成本最高的国家,但现在是数据成本最低的国家,我之所以用印度做例子,因为它可以应用于其他所有的发展中国家。 [16:12:53]

  [K.V.KAMATH] 绿色是我们作为MDB的核心使命,我们三年之前成立的时候,五大金砖国家领导人告诉我们,我们一定要做绿色项目,第一年就要做绿色项目。确实,我们第一年做的大部分的项目都是绿色项目,非常有意思的是,我们会发现,现在绿色项目已经不再需要我们去寻找了,他们会来找我们。 [16:14:11]

  [K.V.KAMATH] 我们现在做的项目有很多种类,比如说在经济增长之后,各种水稻都受到了污染,如何清洁这些水稻?我们做的就是类似于这样的项目。这些项目是有示范效应的,因为一个国家开始做这样的项目,其他国家也会开始做,事实上,作为金融中心也有很好的机会来设计绿色金融项目和其他的项目,这些可以促成绿色发展的活动。 [16:15:55]

  [刘胜军] 谢谢K.V.KAMATH先生,他结合印度这些地方的实践把金融科技、绿色金融、普惠金融融合在一起,串了起来给我们带来一些非常好的经验分享。接下来有请中国人民保险集团的董事长缪建民先生! [16:16:43]

  [缪建民] 我围绕保险科技对保险业的影响简单谈几点看法:今年以来,保险行业保费增长严重乏力,寿险行业出现了严重两位数的负增长,这是多少年来都没有见过的。所以我认为保险行业现在正进入一个新的周期,引发这些因素从短期来看有监管政策的变化有流动性环境变化等因素,但是长期来看还有长期性的因素正在积累从量变到质变的过程,特别是科技对保险业影响越来越大。 [16:17:46]

  [缪建民] 从历史上来看,科技对于保险业的影响很大,第一次科技革命大机器取代了手工业,出现了财产保险,第二次科技革命内燃机和交通工具产生,财产保险发展出了车险,车险在保险行业当中仍然占70%以上。第三次科技革命,计算机和通讯工具革命,使保险组织和管理形式发生了很大变化。正在发生的第四次科技革命对保险业必将带来大影响,我认为这一场新的科技革命首先正在动摇传统保险经营的基础。 [16:19:32]

  [缪建民] 保险经营的基础就是大事法则,抽样样本要足够大,所以财产险损失率统计才比较可靠,人身险当中抽样样本要足够大,你对死亡风险的统计才比较可靠,但是在大数据情况下从传统的抽样变成了全量数据。生命科技的发展特别是基因技术发展,个体死亡风险验证有了更加精确的手段,传统的生命表在衡量个体风险时要么严重偏高要么严重偏低。 [16:19:50]

  [缪建民] 大数据方面,保险是低频数据,一般不发生交易,除了货运险,其他险保单是不能转让的,人身险长期性保单到期才会和保险公司打一次交道,财险一年期到期也不发生交道,保险行业在获取大数据和跨界竞争当中和互联网业比位于劣势。大家现在对线上体验要求越来越高,保险公司的长项在线下,新的科技革命对保险商业模式和技术运用提出很高的要求。 [16:21:23]

  [缪建民] 一方面要求我们转变风险管理,比如车险,运用车联网可以对汽车风险进行事先管理,运用生命科技技术对人身保险中的死亡风险,疾病风险进行事先管理。另外要求我们延伸风险管理范畴,以前我们财产险关注各种传统风险,现在进入互联网时代,互联网攻击带来损失非常大,每年关于这个损失就达到4000亿美元,这是一个新风险。 [16:23:18]

  [缪建民] 新技术下,小微风险在旧技术下不可保,成本不能覆盖,现在可以保了。线上的体验要求越来越高了,我们都在推进数字化,人保集团前段时间发布了自己的数字化战略,在发挥线下优势的同时提升线上服务的能力,包括对客户端的销售、查询、理赔,对于销售端销售人员移动线上的服务以及自己内部线上以客户为中心的管理。 [16:23:53]

  [缪建民] 新科技革命对保险行业提出了很大的挑战,我们要很好的应对这个挑战就需要在商业模式上作出变革,把技术变革和商业模式变革结合起来,谢谢大家! [16:24:05]

  [刘胜军] 谢谢缪总,保险业正在受到科技改变,改变可能不仅仅是营销,对于风险管理,甚至对于产品设计都会带来一些挑战,而且现在大的保险公司已经在做很多改变和创新迎接这样一个技术变化了。接下来有请中国银保监会普惠金融部主任李均峰先生! [16:24:28]

  [李均锋] 我是普惠金融部的主任,当然要讲普惠金融。首先一个观点,普惠金融,互联网金融不一定是普惠金融,普惠金融也不等于互联网金融。普惠金融主要要求为社会市场主体和各类人群提供一个合理有效的金融服务,使每一个需要金融服务的人都能享受到合理的金融服务。 [16:25:49]

  [李均锋] 互联网也好,大数据也好,在解决这些人群服务中有它的优势,提高了效率,提高了体验,提高了可获得性。新时代,我们发展普惠金融就中国当前来看,面临着五大机遇:第一大机遇,中国发展普惠金融有制度优势和体制优势。 [16:27:18]

  [李均锋] 2015年政府发布了普惠金融规划,2017年总书记在全国金融工作会议上提出要建设普惠金融体系,把更多金融资源配置到小微企业,三农和扶贫领域,中国发展普惠金融很重要的是从政府的顶层设计和制度保证上为它提供了保障。第二大机遇,这几年推进普惠金融当中已经形成了多元化、多层次的机构和产品供给体系,银行机构来讲各类大小银行,发行机构非常多,现在形成了一些新型专业化的信贷机构。 [16:28:39]

  [李均锋] 从农村来讲,基本实现了每个乡镇都有一个营业网点,每个行政村都有一定手段为农民提供金融服务,每个农户都有基本账户,我们叫乡乡有机构,村村有服务,户户有账户。大多数农村基础金融服务不出村,综合金融服务不出镇,我们这几年基本做到了。 [16:29:26]

  [李均锋] 供给效果来看,当前整个银行业普惠金融的供给数量还是比较大的,小微企业贷款31万亿,占整个银行贷款的25%,涉农贷款也是31万亿,获得贷款小微企业户数达1620万户,25%左右农户在银行贷款。金融扶贫领域,我们发放的扶贫小额信贷额达2500亿,大概覆盖26%左右的贫困农户。 [16:31:04]

  [李均锋] 第三大机遇,中国最近这几年金融科技以互联网、大数据为代表的信息技术在金融领域应用非常快,金融科技助推银行业金融机构提高普惠金融效率,现在很多商业银行都利用互联网、大数据融资上实行线上融资。很多银行线上发放小额信用贷款,实现秒贷、秒批,效率非常高。 [16:31:29]

  [李均锋] 互联网大数据也在支付领域现在都非常方便,中国在几个方面在国际上是领先的,数字普惠金融的广度和深度在国际上比较领先。我们人均有6个账户,当然很多账户可能是休眠账户,人均有5张信用卡,金融支付的电子替代率非常高,中国在数字普惠金融方面广度和深度在世界上是走在前面的。我们发展普惠金融有很大的优势。 [16:32:05]

  [李均锋] 第四大机遇,这几年政府和监管部门制定了一系列对金融机构开展普惠金融业务监管差异化的政策,货币信贷政策和财税政策,为金融机构开展普惠金融业务提供激励。 [16:33:21]

  [李均锋] 第五大机遇,当前中国经济正在处于由高速增长向高质量发展阶段,随着供给侧结构性改革,经济结构转型,金融业也在调整。金融业调整很重要的方面就是在一些竞争过度的领域,一些地区和企业杠杆率过高的企业,要降杠杆去过度化融资。在一些创新领域,新型产业特别是小微、三农这些薄弱领域还要加杠杆,使这些领域能获得更多金融服务,这个也是我们推进普惠金融的一个优势。 [16:34:47]

  [李均锋] 第二个方面,我想给大家介绍一下当前在中国推进普惠金融我们面临的很多挑战,大的方面有三个挑战:第一普的方面面临挑战,中国企业数量人口数量非常多,虽然我们做了很多工作,但是现在仍然有不少企业和群体没有得到金融服务,2000多万小微企业,5000多万个体工商户,现在在银行有贷款的大概占18%,不是每个企业都要从银行贷款这一部分还有很多企业和个体工商户没有在银行获得信贷。 [16:35:21]

  [李均锋] 第二很多农村区域没有金融机构网点或者覆盖不到的。第三还有很多人群和企业没有使用记录或者他们的使用记录没有被政府进行信用归集,没有用在融资方面的需求。金融服务有没有的问题,还有一部分没有解决。一个是价格,现在对普惠金融领域客户服务的成本还是比较高的,普惠金融领域小而分散定价普遍要比公司客户其他客户融资成本要高,这要解决融资成本高的问题。 [16:36:14]

  [李均锋] 二是效率,对这些客户提供服务的效率也需要提高,有些个体工商户企业融资时间很短,金融服务如果效率提不高就丧失了这个机会。三是质量方面,普惠金融质量也有很大提高,我们从大概念上讲,普惠金融客户贷款要高于整个银行业贷款1-2个点。第三,当前普惠金融机构供给者,金融机构,一些金融产品,商业可持续性面临挑战。 [16:37:24]

  [李均锋] 总的来讲,普惠金融客户都是小而分散的,成本、违约概率也高,金融机构实现可持续发展面临很多挑战。当前出现很多新业态、新模式,比如互联网企业从事金融业务,有些新型业态是以高额的利益资本来给客户提供服务的,诱使客户陷入债务陷阱或者数字陷阱,这种模式追求短期的暴利,我们认为也不可持续。传统金融机构中有不可持续的方面,新型业态的业务模式我们认为也存在一些乱象,特别是打着互联网普惠金融或者普惠金融的名义,所以一定要到正规金融机构获得服务。 [16:39:32]

  [李均锋] 这是三个方面的挑战,下一步从推进普惠金融也有很多考虑,我简单报一个题目。第一我们一定要从供给侧解决精准发力问题,首先解决企业和人群还没有金融服务的,怎么让它得到金融服务,让金融服务这种公共产品,机会均等的让他们享受,怎么解决金融服务空白区,小微企业、三农领域有信贷需求的信贷需求问题,要在解决有没有的地方精准发力。 [16:40:14]

  [李均锋] 第二要在解决普惠金融客户,享受普惠金融好不好的方面精准发力,要采取办法,降低普惠金融成本,提高普惠金融效率,使普惠金融领域客户享受到可承担价格合理的普惠金融服务。第三要从机构侧发力,继续打造多层次的普惠金融机构供给市场,还要培育发展地方发展银行,使地方发展银行更好的服务于社区,服务于广大农民和城市居民。 [16:41:12]

  [李均锋] 普惠金融供给机制上发力,要求商业音强对普惠金融业务建立单独核算,资源配置,信贷人员,考核机制上要有专门政策。普惠金融供给方金融机构一定要更好的借助金融科技的力量,金融科技的赋能,让金融机构在提高金融服务效率和渠道上提高覆盖面和覆盖效率。 [16:42:17]

  [李均锋] 在政策上,在有关配套政策上进一步打造性一一种发展普惠金融的合力,包括郭树清主席也提到,发展普惠金融不是金融机构一家的事情,需要金融机构有动力,需要监管部门给它压力,需要货币政策,只有这几方面形成合力,金融机构做普惠金融才可以既可持续又愿意做又可以获得一定回报。 [16:42:38]

  [李均锋] 最后,建立普惠金融领域监管透明度和市场约束机制,这是两个方面的问题。第一方面让金融机构把它发展普惠金融的业务情况向市场披露,接受市场监督,接受金融消费者的监督,同时也是商业银行金融机构承担社会责任的披露。 [16:42:53]

  [李均锋] 第二从政府和监管部门要披露普惠金融供给方的名单,哪些机构为市场机构提供金融服务的,要把谁是真正普惠金融提供者向市场披露,防止打着普惠金融旗号,互联网金融旗号实际上要赚快钱甚至非法集资的这些机构进行规范和打击。同时让金融消费者进一步增强在金融消费中的风险意识和保护意识,不能为一些高收益所诱惑。 [16:43:43]

  [李均锋] 也要通过教育提高金融消费者的素质,使普惠金融市场的透明度进一步增强,既有监管者的监管也有市场监督,普惠金融才可以做成真正的普惠金融,而不是鱼龙混杂。我们要把握好中国发展普惠金融的机遇,我们面临的正是普惠金融发展的问题,需要进一步通过方方面面综合措施,使中国普惠金融发展获得良性健康的发展。 [16:45:40]

  [刘胜军] 谢谢李主任对于普惠金融的问题、机遇、挑战包括下一步怎么做进行了全面的概括。下面有请香港财经事务及库务局局长。 [16:46:11]

  [刘怡翔] 香港作为国际金融中心,怎么面对这个挑战?我想分三点分享一下我们的看法:第一,香港作为国际金融中心,我们在伦敦、纽约之后排第三,有很密集的金融服务,全球首100个银行75家在香港,投资基金公司也有70多家在香港,保险业、证券业都很开放,我们是和国际市场完全接轨的金融中心。 [16:47:23]

  [刘怡翔] 为什么那么多外地金融机构来香港,因为我们可以用中文和英文普通法的地区,所以很多外来机构乐意使用香港的金融服务。金融科技方面,香港有渣打银行,还有澳大利亚的澳洲联邦银行,新加坡的银行,还有顾问公司等。他们看见香港提供了机遇,所以他们开发了不少的初创平台,有些创新的中心实验室来研究数码化的客户服务,还有风险管理,网络安全,人工智能。大数据的应用,还有分布式DOT的系统,各方面的应用。 [16:49:38]

  [刘怡翔] 香港应用科技研究院,一个是香港政府下面的研究院,有一个区块链小组,专门研究在银行业方面怎么研究区块链技术。利用区块链的应用确保文献正确确保他们不会伪造。另外贸易融资体系,也是文献很多但是速度方面要提升,在香港做了一个贸易融资的研究。我们和新加坡也在联系搞了全球贸易连接的网络。 [16:49:51]

  [刘怡翔] 第二方面,香港有一千公里多,700多万人口,香港竞争力是来自于我们周围覆盖比较大的地区,习近平5月份已经指示支持我们成为国际双新科技中心。在科技研究方面也不错,金融生态体系方面我们利用了我们的体系,在金融科技方面、在项目研究方面,我们和大湾区方面也合作。 [16:51:54]

  [刘怡翔] 第三方面在金融基建科技方面,我们有一个快速的支付系统,可以跨银行跨平台支付,我们在全球是第一个有这样体系的。中国内地有很大不同的体系,但是他们是不互通的。香港打通不同银行和支付系统,我们在虚拟银行方面,也在鼓励让虚拟银行修订了一些指引,让虚拟银行可以在流动支付,流动金融的世界有一些现代化的服务。网络安全方面也很重要,我们在网络防危、安全评估框架,鼓励银行界、金融界、技术分享方面也做一些服务,这是香港的情况。 [16:53:52]

  [刘胜军] 谢谢,接下来有请上海银行的金煜董事长。 [16:54:11]

  [金煜] 谢谢主持人,下面我从两个方面谈谈我的看法。第一对今天讨论三个问题的总认识,第二从科技金融推动普惠金融,银行金融实践做一些介绍和思考。 [16:54:32]

  [金煜] 普惠金融主要是指金融服务主体,绿色金融是强调金融服务的方向和理念,这两者都体现了金融机构的社会责任,金融机构不仅仅是商业机构也是国家金融资源配置的重要参与者,是有明确社会属性的,由此也要承担相应的社会责任。科技金融是为普惠金融,为绿色金融赋能的,不断的拓宽、提高金融服务效率,拓宽金融服务边界。 [16:55:16]

  [金煜] 这三者相辅相成,相互融通。我认为他们非常重要的共同点就是可持续性。普惠金融的宗旨就是各类人群都能够享受金融服务,大家关注的比较多的是以平等方式获得金融服务的可获得性,但是我认为,恰恰重要的应该是要更加关注可持续性。从需求来说,所谓的可持续性你获得金融服务的价格怎么样,这样的价格是不是可以促进你的发展?如果不能促进你的发展,你的发展没有持续性,这样的服务是没有意义的。 [16:56:12]

  [金煜] 从金融服务的供应单来说,金融机构毕竟是一个市场化的商业机构,尽管有责任但是必须监管到金融机构提供这样服务适当的盈利,才有持续动力。绿色金融,通过服务支持绿色产业促进整个社会可持续发展,因为整个社会没有可持续发展,金融机构的持续发展有什么意义?金融机构存在的价值就没有了,金融机构金融服务很重要的就是推进整个社会的发展,当然也必须关注金融机构提供的动力问题。 [16:56:38]

  [金煜] 科技金融,大家相对关注比较少。我个人观点在科技不断创新发展,包括不断运用到金融行业过程当中,必须要高度关注它随之而来信息科技风险,监管合规风险,社会风险外移等等,只有平衡好风险、创新、合规等等,才能使科技或者科技金融这样一个好的技术持续为社会进步作出贡献。 [16:57:11]

  [金煜] 第二方面,我想和大家讲一讲科技金融来推进普惠金融发展,普惠金融面临两个可持续性的问题,而且是互相矛盾的。价格过高接受服务需求方没有获得持续的发展,价格过低提供普惠金融服务的金融机构可能就没有持续的动力。决定价格关键变量是成本,所以我们从科技金融运用来看,我们觉得是比较好的可以解决成本问题,解决运营成本。 [16:57:25]

  [金煜] 如果风险管理模型是一个合适的利用,也可以通过技术更好的来突破业务发展的边界,对于成本决定价格的重要变量会起到非常重要的管理或者减少的作用。从金融科技应该是有助于解决普惠金融需要解决的普惠金融可持续问题,应该成为普惠金融发展优先的选择。商业银行相关金融的实践,普惠金融不仅是中小微的问题,还是有包括个人的普惠金融服务。 [16:58:21]

  [金煜] 个人的普惠金融服务,是科技金融在金融领域实践比较早的。主要方法就是商业银行和重要电商平台进行的合作,通过交易的信息、场景的信息包括个人征信,包括银行风险管理,形成风险判断的模型。以上海银行为例,过去一年多的时间,我们为1600万客户提供服务,每一笔金额大概三四千元人民币,主要用途在消费场景当中实现它的消费。 [16:58:52]

  [金煜] 结果是什么?这大大扩大了我们的边界,94%的客户不是在有分行的地区消费,这样金融科技的延伸和普惠金融给我发展普惠金融很大信心。一方面我们观察大部分的客户,获取传统意义上说的长尾客户没有能力关注这些客户。第二方面通过普惠金融发展促进了消费僧长,这是一个非常好的事情。 [16:59:34]

  [金煜] 从解决中小微企业来看,金融机构包括商业银行包括方方面面的关注,供应链方面应该引起我们高度关注应该非常有前途的。传统方面,在贸易真实性,运营成本,风险管理包括资金监管的管理成本、或者难度,还有管理质量稳定性,存在很多问题的。随着科技金融的发展,区块链技术的应用,这些问题可能会得到很好的解决。 [17:00:21]

  [金煜] 我们也在和重要的核心客户做这方面的探索。供应链融资表面上是要解决核心企业供应链问题,实际上还要解决核心企业上下游问题,解决大企业和数以百计中小微企业服务问题。下一步线上供应链融资应该可以成为我们重点关注的问题。 [17:07:21]

  [金煜] 我们有一个数据的判断预测,到2020年,整个市场需求大概会达到15到20万亿,空间非常大。做好这个工作对解决中小企业的融资非常有价值和意义。当然要做好这个工作还有很多配套工作包括企业征信体系完善,这需要方方面面的配合。上面就是我的观点。 [17:07:56]

  [刘胜军] 金董事长结合银行实践,对于金融科技如何促进普惠和绿色金融谈了很多看法,刚才几位嘉宾说得最多的就是金融科技,今天有一位嘉宾来自比较纯粹的公司PayPal的Richard NASH。 [17:08:44]

  [Richard NASH] 非常感谢大家邀请我参与此会。PayPal在上海有一个办事处。作为金融科技服务提供商,我们如何看待金融科技?普惠金融如何获得成功?展望未来,我认为合作非常重要,是下一轮发展的重心。现在有很多非常成功的金融科技公司,我们也是其中之一,但要完全释放金融科技的潜力,这一点不是某一家公司可以独立完成的。 [17:24:21]

  [Richard NASH] 回顾过去几年工作,PayPal完全采取合作伙伴制的发展路径,和世界很多知名的金融企业合作。过去两年中我们签订了约30个大的战略协议和跨国或者跨区域金融机构进行合作。下一阶段的发展我们需要的是合作伙伴关系,可以让我们企业对公客户获得更好的做生意的工具,让消费者更方便获得一系列丰富的选择。 [17:24:39]

  [Richard NASH] 作为一个金融技术公司,我们在技术方面有优势,特别是在手机移动端方面。对于我们来说问题在于我们看看对于还没有解决的问题,如何才能更有效的与其他伙伴合作,取长补短,共同进步——这是金融技术可以充分释放潜力的方法。 [17:24:43]

  [Richard NASH] 回到金融领域如何更好地服务实体经济话题。金融技术也正是完成这一目标的工具,通过它可以融合不同利益相关者进行协作。普惠金融对于PayPal非常关键。我想借用一个案例来说明PayPal如何更好服务于中小微企业。在美国,中小微企业是我们客户当中很重要的一部分。我们开发了一些服务,主要提供给小企业,给他们提供一些信用服务、运营资金,从他们财务角度来说是很大的帮助。 [17:25:29]

  [Richard NASH] 过去一些大的金融机构必须要把一些地方实体门店关掉,或者有些金融机构会觉得服务那些小公司成本太高,这给我们一个特别的机会——让我们来提供服务吧。小公司非常喜欢我们提供的产品,当然我们也承担了较高的风险,因为我们向小企业直接放贷。 [17:25:52]

  [Richard NASH] 这样的合作对我们、对银行、对小企业来说是一个共赢局面。在成功获得小企业贷款后的一年,这些企业的增长都能达到20%。从美国的一般数据看,小企业平均增长也就是2%左右,可见我们的项目是非常成功的。对于金融科技来说,如何通过合作方式,利用双方自愿,利用自己和金融机构相互资源和优势带来优秀的成果,是很重要的。我希望我们这样的案例可以推广到世界各地。 [17:28:55]

  [刘胜军] 感谢,最后一位是来自Z/Yen公司的Mark YEANDLE。 [17:30:13]

  [Mark YEANDLE] 非常感谢主办方邀请我,我很高兴来到上海。我们Z/Yen集团负责制作金融中心指数,列出了世界上很多金融中心,我手中这份报告是2018年3月份出版的。今天我听到很多人说起上海要成为金融中心,在2020年成为一个国际金融中心。大家应该感觉自豪,因为上海其实已经成为国际金融中心了。2007年,我刚开始研究金融中心的时候,上海当时排名大概是世界的30名,但是最新的报告当中上海已经到了第六名,仅仅名列于伦敦、纽约、香港、新加坡、东京之后。 [17:30:52]

  [Mark YEANDLE] 从我刚刚开始研究上海的时候,总分是1000分的话,上海11年前离第一名200分,现在只有50分左右。我们不应该忘记,或认为现在上海取得的成就是理所应当的,这一切都来之不易。在伦敦我们经常这样说,罗马并非一日建成,你们获得了惊人的进步。 [17:31:01]

  [Mark YEANDLE] 现在有一种危险就是有些操之过急并渴求更多的成功,我觉得上海只要继续现在的节奏就很好,现在重要的是如何将创新融入发展。今天我们谈到了金融科技,普惠金融还要谈绿色金融。这些都是相对来说比较新的概念或者创新。大部分大银行都有自己的技术部门,但是如果我们看一看这些领域,上海能够把这部分做得更好,毫无疑问,上海将保持非常领先的地位。 [17:31:25]

  [Mark YEANDLE] 任何新生事物都有挑战,比如人民币国际交易的自由度提高,需要更高的监管质量等等。还有三个领域的挑战,金融科技很显然非常重要,它对于金融中心非常重要,对于建立继续发展国际连接非常重要。国际化是贸易是重要一环,增加和其他金融中心的连接性是成为一个更有竞争力金融中心的不二之选。互联网金融和金融技术的联合研发,联合世界各地其他金融中心合作还有信息流动,这些东西非常重要,他们将成为金融中心本身的优势所在。 [17:31:37]

  [Mark YEANDLE] 关于普惠金融方面,我的背景和各位有所不同,我认为普惠不仅仅服务可以提供给所有消费者,而是金融可以帮助消费者的方式,帮助各个国家的消费者如何从金融当中获益的方法,金融如何帮助整体实体经济这一点非常重要。普惠金融帮助这个城市更好分配资源和财富、增加GDP。推动普惠金融的发展,人们变得越来越富有,有更高的生活标准。 [17:31:48]

  [Mark YEANDLE] 金融中心指数已经做了11年了,今年3月份刚刚推出了第一版全球绿色金融指数,我们已经充分意识到绿色金融这个行业变得非常重要。上海在绿色金融这个指数上排得非常靠前,上海在积极抓住这些趋势、并充分抓住这样的机会。我就说到这里,谢谢大家! [17:32:03]

  [刘胜军] 谢谢Mark YEANDLE,讲到上海金融中心建设,已经取得了很多成绩,当然也有挑战。接下来我简要问一些问题,先从Richard NASH开始。中国总体的金融可能比美国要落后很多,但是最近几年有人认为中国互联网金融或者金融科技在全球还是比较领先的,怎么比较中国和美国的金融科技?中国应该向美国学习什么,包括金融科技的创新和监管,反过来中国有什么值得美国借鉴的没有? [17:33:10]

  [Richard NASH] 这个问题可以分成不同的领域,您问这个问题可能是您想到中国的支付,中国有一些非常大的机构在提供这些服务,在这个领域,中国确实是有很大的优势。比如,中国智能手机渗透率非常高,已经达到97%,美国只有67%。这个数字本身已经给到了中国公司巨大的优势,就是数字支付,这是中国优势所在。 [17:33:26]

  [Richard NASH] 世界其他国家也想要和中国进行学习,不仅是互联网金融还有其他的一些技术和领域,也是值得学习的。另外还有一个地方,如果我们来看一下金融的可获得性,在美国有一些发展是令人兴奋的,比如不同服务的广度和商业模式的创新程度,比如给中小微企业提供营业资本的方式。在欧洲基于欧洲委员会的监管方面的建议,我们可以看到在快速支付方面也取得的一些进展。在世界上各个国家,我们都会看到这个领域是特别令人兴奋得,特别是未来几年。我们都低估了移动技术在未来产生的影响,比如AI和人工智能会带来更多的服务。 [17:33:36]

  [刘胜军] 接下来请教一下刘怡翔局长,您刚才介绍了香港金融机构做了很多科技方面的创新。内地有一些金融科技方面的公司会介入金融领域,比如蚂蚁金服,阿里巴巴、腾讯等。蚂蚁金服估值已经到了1500亿美元。香港和内地联系密切,特别是粤港澳大湾区的发展,未来香港科技金融领域会不会给阿里巴巴和腾讯创造一个巨大的机会?他们会不会成为香港金融科技主要的创新者和推动者? [17:34:01]

  [刘怡翔] 这个可能性是会有的,阿里巴巴在香港成立一个初创基金,在香港投资1亿港元支持创新方面的工作。阿里巴巴最近也和香港两个独角兽的公司成立香港人工智能的实验室,腾讯在智慧城市方面特别用功夫,他们给出建议,如何在大湾区让证件可以互通,让香港证件可以在内地使用等。支付资金等他们也有不同的建议。 [17:34:19]

  [刘怡翔] 内地有一些科技公司,不单单是阿里巴巴,华为在香港方面也投放了不少资源。为什么他们过来?因为香港是比较外向型金融中心,假如在香港监管要求比较高,在香港这种场景下面,可以做很好的一些金融科技的发展。他们到外地国际社会的时候也会有一个比较好的起步。 [17:34:32]

  [刘胜军] 接下来请教一下缪总,过去几年金融科技对于银行业冲击比较大,保险业也有很多改变,比如众安在线,国家批了一些相互人寿,可能也是采用了互联网商业模式。我想问一下缪董事长,金融科技在保险业未来的突破还有哪些重点方向?保险行业有大量销售员或者销售代表,有的公司有百万级的销售代表,未来金融科技会不会把这些职业改变或者消失,除了这些像人保大型保险公司未来金融创新的发力点在什么地方? [17:34:43]

  [缪建民] 一个方面,移动互联发展使保险越来越多实现线上和线下结合。现在保险强项在线下,像人保基本覆盖到第四线,线上和互联网比较起来就没有优势了。互联网技术发展促使保险企业下一步把线上业务做好,销售、客户服务、内部管理和移动互联结合起来。还有一个影响比较大的工业人工智能,一个是图象识别一个是生物识别,图象识别大大提高传统理赔效率,生物识别是我们在客服服务和身份认证方面有很大突破。 [17:35:07]

  [缪建民] 对于财险影响比较大的未来是自动驾驶技术,自动驾驶出现以后对于传统车险的风险特征定价会发生巨大的冲击,有的研究认为自动驾驶技术应用以后,汽车驾驶的风险减少90%,这样的话保费也必将大幅度的减少。投保主体可能从消费者变成车商了,因为出现车祸不是乘客问题,是车商系统的问题,这对传统财产保险公司来讲,会有颠覆性的影响。车险占财险的70%,如果70%的车险未来都实现了无人驾驶,风险大幅度减少的话,保费也会大幅度减少,倒逼财险公司改变商业模式,实现多元化经营。 [17:35:34]

  [刘胜军] K.V.KAMATH先生,中国是一个发展中国家,但是如果仅仅就基础设施而言中国可能是一个发达国家,我们很多公路和高铁可能比美国修得还好,中国最近积极在做“一带一路”,希望把这些经验推广到其他的发展中国家,在NDB正好也有这个业务,怎么让“一带一路”更加深入解决基础设施的瓶颈? [17:38:29]

  [K.V.KAMATH] 中国是一个范本,几乎在每一个基础设施领域,中国都是一个示范。在基础设施方面,很多国家都有很大需求。好的一点是其他国家可以跳过中国的经验,比如在中国发展的时候很多水被污染了,现在基础设施可以修正水污染的问题,其他国家就可以避免。他们可以事先想想一些预防的措施。 [17:39:10]

  [K.V.KAMATH] 回到今天的主题,我们会看到很多新技术运用于基础设施当中,比如现在有自动驾驶的汽车,道路的设计是会发生变化的,不管是设计隧道还是公路的时候都会发生变化,我们要重新考虑基础设施的问题,我相信这已经在中国出现了。在未来,我们要去想想如何建智能绿色的基础设施,这些经验教训是其他国家在提供解决方案时可以记住的。 [17:39:30]

  [刘胜军] 请教一下李主任,P2P监管整顿已经延期过一次,接下来又快到期限了。根据你的判断,P2P公司最终可以生存下来或者合格通过审核的比例能有多少?另外现在强调金融全牌照监管,当然从理念上是统一的,发达国家也是金融全牌照的理念,具体到中国现状会不会带来这样一个问题,从一个极端走到另外一个极端。 [17:40:18]

  [刘胜军] 过去几年我们对互联网金融太纵容没有任何监管,但是我们有了全牌照以后,会不会又变成门槛太高?很多创新公司特别是民营背景的公司,他们可能想申请一个牌照,虽然理论上就可以申请但是实际上非常难。比如民营银行的牌照比大家想象的进展慢很多,会不会因为现在的防风险而阻碍了或者大大延缓了金融科技的发展? [17:41:04]

  [李均锋] 第一个问题,对于当前P2P市场的判断,到底这个市场P2P可以留下来多少我说不准,但是基本判断是这样的。第一,P2P这种网络借贷必须定位于信息中介撮合的定位,不能把P2P搞成信用中心,不能搞资金池,搞自融,一定要是纯粹的信息中介。按照这个定位,当前市场上的P2P,还需要一段时间去去伪存精,到底市场上经过一段整治哪些是真正的P2P,哪些是假P2P,我们还需要观察整治的过程。通过一段时间的观察整治,才能够发现到底这个市场上谁是我们定义的真正做信息,撮合中介的一类机构。 [17:43:07]

  [李均锋] 第二个问题也是当前议论比较多的,如果做金融业务不接受监管和持牌,就会冲乱这个市场。但是是不是所有的金融业务都要持牌?这个可以去研究。只要是金融机构有风险外溢的一定要持牌,一定要接受审慎监管,对于风险外溢不太大的机构,是要加强对它业务的事中事后监管。从监管部门来说,对于有些金融业务可以采取监管沙箱概念,允许这些机构在一定空间当中做一些试点,包括P2P机构下一步也可以做这方面的探索。 [17:43:50]

  [刘胜军] 谢谢李主任,接下来请教一下金煜董事长,大家说到银行会想到银行有大量分支网点,每个网点可能是大量成本中心,固定成本,人员成本,基础设备。在人工智能包括移动支付这么快速发展的情况下,未来银行网点存在的价值在哪里?如果存在得价值越来越小,是不是意味着一些银行网点会消失,银行怎么面对这个大变化? [17:44:00]

  [金煜] 新技术的应用过去就开始了,最近比较快一些。应用影响银行的业态已经在影响了,对于主持人的问题。第一个观点我认为未来银行网点的情况还是会比较稳定的,我给一些数据。第一个数据从去年银行网点是增加了800个网点,增加数比上年3800个大幅下降,但是还是增加的。 [17:44:50]

  [金煜] 第二从国际经验来看,这样的状况在金融密度更加大的地方,确实有些网点在减少。美国2010-2015年网点减少6%,第二个现象相对来说大机构网点的调整幅度会比较大,网点在下降,这个在中国银行业已经看到了这样的情况,但是中小银行还在稳定或者在增加,看到中国整个去年的数字增加了800网点。 [17:45:26]

  [金煜] 网点从银行服务和获客角度来说,第一从服务和获客角度来讲还是有价值的,随着经济的发展,人民生活水平的提高,对于金融服务的需求,本身是一个增量。在增量过程当中,无论从监管要求或者对客户服务也好,风险揭示或者了解客户金融服务需求需要这样的场所做深度交流。 [17:45:51]

  [金煜] 第二从普惠金融角度来看网点设置社会的责任,如果现在不会在手机打出租车的话,在马路上就要站一个小时。但是我想从金融机构银行服务来说,不能让有些还不能通过电子渠道来接受服务的客户要走一个小时才可以走到网点,这是不可以的。网点还是要有合理的布局,网点从对客户深度服务来说还有普惠金融社会责任来说都是有它的价值的,但是现在的网点和过去网点已经发生了本质的差别。 [17:46:22]

  [刘胜军] 最后一个问题,请教一下Mark YEANDLE,今天大会的主题是“迈入新时代的上海国际金融中心建设”,之所以选择这样的题目是因为这样提出了上海2020年的目标。我对你的问题非常直接,因为我们到2020年只有两年左右的时间了,上海在接下来这两年应该做一些什么?你有什么比较直接的建议? [17:47:35]

  [Richard NASH] 简单来说,就是继续做好。大家已经做得非常好的地方,上海已经被建立了一个非常强大的地位,当然还有可以进一步提升的空间。首先,拥抱变化,这是我第一个建议,好像听起来是很普通化的建议,但是如果你想要承认互联网金融,绿色金融,可持续金融还有普惠金融发展的重要性的话,就拥抱他们,因为他们最终都可以把你们带到一个正确的发展方向。 [17:48:35]

  [Richard NASH] 真正关键的外部因素,上海以外的因素,就是人民币国际货币可兑换进一步上升的程度,可以帮助中国尤其上海进一步提升自己国际金融的定位,2020年实现全部可兑换不太可能发生,但是我希望中国政府进行一些风险控制风险管控,还有两年就2020了,可能还需要多花一点时间。 [17:48:55]

  [Mark YEANDLE] 一个大的问题就是继续成为一个创新中心。我们在下午嘉宾对话时都说到创新的重要性,要成为世界上一个伟大的金融中心,就要有创新能力,伦敦就在创新,一直是一个创新之城,如果上海能够继续创新,想到新的点子,新的商业方式和模式,我能看到的是一有前景的未来。2020年已经很近了,我请大家继续保持耐心,提升国际声誉是需要一点时间的,现在采取的每一步都是对的。 [17:50:51]

  [刘胜军] 时间关系,我们没有办法继续问更多的问题。今天七位嘉宾的背景非常多元,非常丰富。相信未来中国金融业会和科技更加融合,促进上海国际金融中心的建设,谢谢七位嘉宾的参与,也谢谢大家! [17:52:46](完)

版面编辑:王影
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