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“信联”如何框定大局

2017年11月13日 07:50 来源于 财新网
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现金贷和消费金融爆发的现状,凸显了信联出世的逻辑。至于是央行版还是民间版“信联”,不管发不发牌照,大局已定
2016年风起云涌的现金贷、消费金融大爆发,凸显了信联出世的业务逻辑。图/视觉中国。

  【财新网】(记者 凌华薇)2016年12月的财新峰会,我受命主持与个人征信业相关的一节论坛。会上,全国人大财经委副主任委员、央行原副行长吴晓灵强调了征信业需要具备独立第三方的特征,但大部分机构很难做到。“那么,央行已经有网联银联了,还会成立信联吗?”我问她。

  她没有正面回答。几个月后,成立信联的计划开始启动。尽管几经周折,这一计划最终得以推进,预计今年底批筹成立,大局已定。最新一期《财新周刊》独家封面报道“‘不可能’的信联”,讲的就是信联成立的逻辑和八家筹备个人征信公司的命运,作者包括财新金融记者张宇哲、韩祎、吴红毓然等。

  这八家机构包括芝麻信用腾讯征信深圳前海征信鹏元征信中诚信征信中智诚征信考拉征信北京华道征信

  目前,央行旗下已设银联、网联(参见《财新周刊》2016年第34期封面报道“网联归位”、2017年第26期“网联:不可能的任务”),分别承担银行间和第三方支付机构之间的统一清算等服务,因此,业内将这一筹备中的个人征信信息平台称为“信联”。据财新独家了解,和网联不同,最终这一平台并不会以“信联”命名,报道为简化,姑且统称之为信联。

  2016年风起云涌的现金贷、消费金融大爆发,凸显了信联出世的业务逻辑:多头借贷、借新还旧泛滥,在各个平台信息割裂的情况下,个人债务风险超限,欺诈性行为防不胜防。传统的风控原则如规定个人债务占其总收入的上限,离开了数据就无从谈起。这类放贷业务服务的人群,并非目前央行征信中心覆盖的范围。而行业表面的短期暴利,还在不断引诱大量市场机构进入这个市场,进一步推高行业风险。目前各家数据服务商之间以邻为壑、数据污染、非法搜集、倒卖个人数据的现象已经愈发严重,但数据孤岛问题无法真正破解,前述风险无法真正防范。

  风险一旦爆发或出现恶化的苗头,监管不得不“一刀切”,不得不以湮灭全行业发展的活力为代价。机构如何把控风险,监管如何监测风险,都需要完整、实时、共享的数据,这一切,都呼唤统一的个人信用信息平台。

  信联将定位于建立国家基础性信用信息数据库,将与现行央行征信中心形成有效补充。信联若能做成,第一,有了央行版信联作数据的参照,放贷机构的风控就有了保障,也能摆脱对互联网巨头的过度依赖;第二,对监管当局而言,如何监管放贷业,也有了数据作为判断基础,为科学决策提供依据。

  和当年准备上马第三方支付清算平台网联时一样,信联现在也不太被外界看好,甚至更加不被看好。一个常见的问题是,前述八家机构虽愿入股,但不愿分享各自的数据怎么办?《财新周刊》这篇报道分析了信联的数据基础,并不依赖股东单位的数据分享。

  技术问题都好解决,关键还是信联未来的体制、机制如何确立。核心问题在于:如何保证这一机构的效率?《财新周刊》的这篇深度报道也引述了上海资信的前车之鉴,难言成功的现状,印证了如果照搬原有央行征信中心的架构、技术标准来搭建这个平台,此路不通。因此,信联不应该再走行政事业单位的老路,而应在保证央行领导地位的前提下,吸纳主要数据服务商入股,建立完善的公司治理,以共建、共享为原则,搭建这一国家级的基础信息库,为社会提供公平公正的信用支持,并做好必要的个人信息保护。

  再看生机勃勃的市场机构,用流量加风控换数据的方式,已直奔“民间版信联”而去。这种模式的激励机制如此清晰强悍,即使未来央行版信联建成,也不会撼动这一模式存在的价值,不管公司名字里还带不带征信和信用,是不是定位于数据服务商。只要在不断完善的法律框架下规范运作,这种有生命力的存在就会给央行版信联带来事实上的市场竞争,有没有牌照又何妨?

  目前,不少市场机构还是寄希望于监管当局能发牌照,比如发B类牌照。从2015年1月开始,8家原本筹备个人征信的公司已经等了近3年,《财新周刊》的报道“从征信到数据服务商”一文描述了3年来8家公司的近况和变化,并透露, 目前看来,监管思路已经清晰,这类机构的定位就是数据服务商。

  本周三到周五,今年的财新峰会又要开幕了,主题是“改革再出发”。来,一起听听明年的政策动向吧。

  本文为《财新周刊》2017年第44期编辑絮语,略有修订。

  附:【封面报道·主文】“不可能”的信联

  【封面报道·辅文】从征信到数据服务商

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版面编辑:许金玲
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