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独家|央行系机构持股超30% 网联启动试运行

2017年03月31日 19:28 来源于 财新网
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采用三地六中心的分布式架构;支付机构按计划、分批次陆续接入,上线的业务量将从小到大、逐级递增;定价原则是保本微利,只向支付机构收取转接清算服务费
3月31日上午,中国清算支付协会官网显示,非银行支付机构网络支付清算平台(下称“网联”)启动试运行,首批接入部分银行和支付机构。 视觉中国

  【财新网】(记者 张宇哲)紧锣密鼓酝酿半年后,网联上线。

  3月31日上午,中国清算支付协会官网显示,非银行支付机构网络支付清算平台(下称网联)启动试运行,首批接入部分银行和支付机构。试运行期间,将验证网联平台的系统功能、业务规则和风控措施的完整性和有效性。试运行结束后,将按计划、分批次安排其他银行和支付机构陆续接入系统。

  据财新记者独家了解,首批接入四家商业银行和三家最大的支付机构支付宝、财付通和京东金融旗下的网银在线,第二批包括快钱支付、平安付、百付宝等;以后每个月陆续接入技术筹备到位的银行和第三方支付机构。原则上是优先接入市场排名前十的支付机构,以保证系统运行的有效验证。

  当日,首笔跨行清算交易通过微信红包由腾讯财付通平台发起,收付款行分别为中国银行与招商银行;首笔签约交易验证则由京东金融旗下网银在线与中行率先完成。

  这是网联第一笔网络清算交易,意味着网联正式接入央行支付清算系统,以往支付机构直连银行清算的三方模式将被终结,亦宣示第三方支付机构回归四方模式、回归支付和清算相独立的业务本位。

  据一位接近央行人士向财新记者透露,第三方支付机构可以自主选择接入网联或银联,但原则上是接入网联,“不管接入哪个,不允许再直连银行。”他强调说。

  此前,以支付宝和财付通为代表的大量第三方支付机构,绕过银联直连银行,一家第三方支付机构连接几家甚至几十家银行,不仅接口重复投入,而且开设多个备付金账户,关联关系复杂且资金往来不透明,不利于反洗钱和监管。而支付宝和财付通已成为事实上的网上转接清算组织,即“网上银联”,但这两家机构并无意申请清算组织牌照。央行推动网联成立的初衷就是解决前述一系列问题。

  由于网联属于中后台基础设施,在收费方面并不涉及消费者,既不会向消费者收费,也不会影响消费者体验。“客户体验不会改变,这是网联最大程度优先考虑的。”一位央行权威人士对此表示。

  央行系为第一大股东

  财新记者独家获悉,网联清算有限公司注册资金20亿元,股东总数44家,其中38家为第三方支付机构。目前开展网上支付业务的持牌第三方支付机构有115家。

  此前业内曾担心网联被支付巨头一股独大或几股独大,此次为了保证网联的独立性,在股权结构的设计上,央行系为第一大股东,央行下属六家单位(央行清算总中心、上海清算所、黄金交易所等)将共出资约7亿元,占股比例超过30%,备受业内关注的支付宝和财付通分别持股约10%左右;中国清算支付协会持股比例为3%,代表不符合入股资格的中小支付机构行使投票权。

  三地六中心分布式架构

  据了解,网联采用三地(北京、上海、深圳)六中心的分布式架构,即每个地方有两个中心机房,六个中心之间实现多点多活,冗余容错,智能导流,“一旦一个中心故障,可以实现秒级切换到其他中心。”

  目前,试运行期起步的容量是每秒钟处理交易1200笔。

  据前述接近央行人士向财新记者透露,试运行期的上线并不是指支付机构的全部业务一步上线,而是根据场景和支付产品陆续上线,上线的业务量从小到大逐级递增,不断加压。考虑到平台系统功能的验证还有一个观察期,并未确定全部业务上线的具体时间表。“先要让系统跑起来,不可能一下子一步到位。”前述人士表示。

  此前据央行人士向财新记者透露,网联的目标容量是每秒处理12万笔,峰值期的目标是每秒18万笔。目前,包括国际卡组织Visa、Master card和中国银联每秒能处理6万多笔交易,而支付宝在“双11”峰值已达约8.6万笔/秒。

  “这是由于网联的起点高、且有后发优势,” 据一位接近网联的内部人士透露,由于集成了BATJ(百度/阿里/腾讯/京东)等业内支付机构的技术优势,没有系统转型包袱,少走了弯路。而网联的系统采取的分布式技术,也可保证在业务峰值期具备水平扩展能力。

  过去,金融体系的清算系统主要为传统集中式的主机架构即大型机业务模式,而近年迅速崛起的互联网支付平台都是按照分布式技术的服务器集群模式,相比前者,分布式技术的方案可以解决不断增长的在线支付吞吐量,因为可以通过增加小型机水平扩展。

  3月30日,中国人民银行召开2017年科技工作会议,央行副行长范一飞亦强调,今后一段时期,央行科技工作应构建以大数据为支撑的央行决策平台、以分布式系统为核心的央行服务平台、以数字货币探索为龙头的央行创新平台。

  定价原则:保本微利

  目前首先接入网联的支付产品是网络快捷支付,这也是最活跃的、交易量最大的支付业务。未来,支付机构是否愿意心服口服的把全部业务量都陆续切过来,将取决于网联的服务效率、运营性能和定价机制。

  目前银行卡线下线上转接费率是双轨制。线下收单市场已经有一套清晰的费率规则,去年国家发改委、央行大幅下调了线下刷卡费率分成政策;而线上支付一直没有明确的规则,费率是支付机构和银行一对一的谈判,向发卡行缴纳的平均费率并不高,为千分之二至千分之五,对于具有市场支配地位的大型支付机构支付宝或财付通,其凭借沉淀的巨额客户备付金,和银行一对一谈判的费率更低。

  不过,4月17日第三方支付机构将迎来客户备付金的首次交存,首次交存的平均比例为20%左右,最终将实现全部客户备付金集中存管。这意味着支付机构靠备付金吃利差、与银行谈判的筹码将不复存在。

  据前述接近央行人士透露,此次网联的费率价格即线上支付的费率价格仍是按市场化定价,定价原则是不能比以往支付机构直连银行的费率高。目前线下收单是按交易金额由发卡行、收单方和银联分成。此次网联的结算规则将根据每笔交易成本,只向支付机构收取转接清算服务费,按交易笔数收取。“初期不考虑赚钱,以保本微利为目标。”

  网联的诞生普遍受到中小支付机构的积极响应。“这是一件有意义的事,目前各支付机构都有一个较大规模的团队,来维持与银行的关系,对接支付接口的技术连接、处理运营和维护,其实成本挺高的。”一位汇付人士告诉财新记者。

  有的大机构则是一半观望一半谨慎的复杂心态。

  一来是由于大机构的业务规模对系统容量、稳定性要求较高,“如果所有第三方支付机构的交易都走‘网联’,‘双十一’、‘春节发红包’等高峰期,网联是否能顶得住?这是一个最大的技术考验。”多位业内人士表示。二来,支付机构没有理由再直连银行——此前的一个理由是,转接清算组织只有银联,支付机构没有其他清算机构可以选择。

  3月31日上午,首日开展交易的前述两家机构财付通和京东金融第一时间公开表示对网联的支持。“未来,包括微信支付和QQ钱包等移动支付产品的腾讯财付通将持续响应央行政策,支持并积极拥护网联建设,与网联保持良好的合作和联动。” 腾讯财付通相关负责人说。

  “网联平台将在促进互联网支付市场的稳定和安全性方面发挥重要作用,有利于保障消费者的资金安全和信息安全,”京东金融副总裁许凌亦表示,京东金融支付将协同监管层推动互联网支付的普惠金融服务。

责任编辑:李箐 | 版面编辑:张柘
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