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黄浦江死猪漂流事件催生浙江农险创新

2015年03月30日 10:05 来源于 财新网
2013年3月媒体曝光黄浦江死猪漂流事件,催生了来自浙江省龙游县的一个农业保险险种创新,解决了环境污染、食品安全及养殖户的利益保障问题

  【财新网】(记者 丁锋)2013年3月媒体曝光黄浦江死猪漂流事件,催生了来自浙江省龙游县的一个农业保险险种创新,“一箭三雕”地解决了环境污染、食品安全及农民利益保障的问题。

  “以前上面领导来,我们陪他到下面去,最怕去的地方就是沟边、桥边,就是怕领导看到桥上的几头死猪在那,真是无地自容。食品安全也是,原来养猪的人都不敢吃包子或者馄钝,因为他知道他养的猪,一百斤以上的猪死掉都是拿过来卖掉的。另外,猪死掉对养殖户也是个麻烦事,处理掉还要有损失。”龙游县畜牧局局长林海虎感慨。

  如今,这些问题在龙游生猪保险创新后,得以化解。生猪保险即投保人为符合条件的生猪进行投保,一旦生猪出现因疾病、天灾等意外事故造成的损失,保险公司将按约定进行赔偿。这一险种早已有之,但在过往的实践中,因道德风险突出、保险公司亏损严重等问题使其难以持续。2014年3月,浙江龙游生猪保险通过创新既有保险条款,并通过制度设计使政府、保险公司、无害化处理中心与养殖户四方利益得到保障后,一种可持续模式被创造出来。

  四方受益的龙游模式

  “如果说养殖户不愿意保,或者保的人少,那么这个工作做不下来;保险公司要年年亏,这项工作也很难长久;无害化处理中心没有效益,这条链也断掉了;而我们作为政府监管部门,要是监管不到位,那么很可能就不去做了。所以我们考虑如何把这四块的链条接起来,也建了一个长效机制。”林海虎说。

  龙游生猪保险创新始于2013年3月媒体曝光黄浦江死猪漂流事件,一年过后的2014年3月1日,龙游县政府与龙游人保财险牢头的创新生猪保险全面铺开,大部分的保单也于该日生效。

  因农业保险具有高风险、高亏损的特点,浙江省的农业保险均由多家浙江商业保险公司组成共保体,实行“单独建帐、独立核算、赢利共享、风险共担”,日常业务委托首席承保人经营的形式。在龙游生猪保险中,人保财险为主承销商,占有70%的份额,负责日常承保宣传、理赔以及售后服务,此外,太平洋保险、中华联合保险、上海安信保险、浙商保险等分别占有10%或以下的份额。

  运行一年期的数据显示,2014年龙游生猪保险累计收取保费4224万元,到2015年2月末,累计实际支付的生猪赔款为2464.8万元。人保财险龙游支公司总经理詹春林预计,若考虑到未决赔款及参保及保单到期时间不一等因素对数据的影响,整个赔付率区间会在76%到78%,预计可能会突破80%。这差出的20%左右就给保险公司留下一定的盈利空间。

  龙游生猪保险费率为4.5%,与原生猪保险费率一致。从保费支付的购成来看,各级财政给予85%的保费补贴,其中,中央、省、县财政分别承担40%、20%、25%的保费,养殖户只需自负保费的15%。“通俗点给大家讲就是,生猪保险费目前是27元钱,保额是600,那么这27元钱里面,养殖户只需要自缴4.05元。前面讲到2800多万(加上未决赔款)的赔款,去年养殖户自缴保费只有580万,这一比五点几的赔率,等于说他交一万块钱的话,至少有五万多块钱赔回来,所以养殖户很开心。”詹春林说。

  而对于出资建立了龙游无害化处理中心之一的郑灿来说,这也是个好买卖。而此前,他还并不确定这笔投资能否收回。为鼓励民资出资建厂,政府对无害化处理中心实行每处理一头病死猪补贴80元的政策,但也设下了拿三千万现金来投的条件。从目前的运行来看,无害化处理中心盈利能力良好,而且病死猪经处理后成可成为无害化的生物质炭,可吸附重金属,是改良土壤、提高农作物品质的好肥料,而这一部分的价值尚未被开发。如今,政府甚至开始讨论每头80元的补贴是否太高。

  关于如何监管,则在于一种“一单四点”的相互监督模式,即病死猪处理过程的单据处理上,链条上的养殖户、保险公司、处理中心以及监管人均需签字。“作为处理中心来讲,他是按照投诉来获得补贴的,投诉肯定是越多越好。作为保险公司来讲,投诉越多,他赔的钱肯定越多,那么肯定数量越少越好。也就是说两个部门同时去受检,一个是越多越好,一个是越少越好,互相牵制,最后都实事求是。” 林海虎说。

  保险条款创新

  生猪保险并非从去年开始,但全国范围内,生猪保险业务一直没有起色,其中最主要的问题是骗保问题突出。龙游生猪保险通过对既有保险条款的修改,有效防范了道德风险。

  比如,创新赔偿方式。传统生猪理赔标准按照称重,龙游模式将其改为按死猪尸体长度给予赔偿。“称重会出现注水猪的问题,这样道德风险就大了,这个项目就有可能就变成一个不可持续的项目,所以我们改为按长度衡量。”詹春林介绍。

  龙游保险条款创新还表现在扩大保险范围,覆盖至所有生猪养殖户,保险标的将10公斤以下仔猪包括在内。此前的生猪保险条款明确规定,十公斤以下仔猪不在保障范围,而且每次事故赔偿设有免赔额,或者是免赔投诉。新的条款里,这些全部予以取消。

  林海虎解释,全覆盖不仅增加了养殖户的投保积极性,而且确保生猪保险有足够大的量,使保险公司能够做到风险分散,此外,无害化处理中心也必须达到一定的量才能实现盈利。

  尽管龙游生猪保险条款中,明确了七种疾病才予以赔偿。但在实际操作中,保险公司的态度是“见死猪就赔”。

  对此,人保财险浙江省分公司农险部总经理王铮解释,“就条款设计的本身来说,理论上是需要一个条件的设置,但是保险公司在实际中是见死猪就赔。以往保险条款的设计,出发点是从保大灾的角度,也就是说一些自然的死亡,或者生产管理不当造成的死亡,按道理不应该在这个保险责任范围之内。但是在实际操作上存在很多问题,比如说界定的成本就会非常高。更何况,如果要实现全覆盖,如果把这块剔除,就留有死角。”他说,不过,在费率的设定上,保险公司已经考虑到这些因素。

  生猪保险创新实践一年后,龙游政府希望将该模式输出至省内各地区及省外。然而,这其中将面临着地方政府主观意愿、财力状况及协调机制能否到位的挑战。

  同一些西方发达国家以农业保险为主、灾害直接补助为辅的农业保护方式相比,中国主要采取的是直接提供灾害补助的方式来应对农业自然灾害,很少采取政府对农作物保险进行资金补贴的方式。浙江省发改委刘畅认为,将龙游生猪保险模式加以推广,政府的钱将是用在刀刃上。目前,该模式已在省内的几个地区推广,如金华兰溪市和杭州萧山区等。

  在刘畅看来,“关键的问题是领导重视不重视,然后政府会不会拿出来这么多钱。单从龙游来讲,就要拿出来七百万到八百万,有的县财政不一定会拿,因为可能没有这样的高度来看待这个问题。所以我有这么一个体会,只要政府一旦会重视,龙游模式复制不成问题。”

责任编辑:陈慧颖 | 版面编辑:李丽莎
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