中小银行结盟 试水银团贷款

　　11月27日，全国第一个跨区域中小银行银团联合会成立。该联合会由深圳平安银行发起，22家中小银行参与，其中包括四家外资银行。
　　该联合会主要目的是将中小银行各自的资源进行整合，向大客户提供银团贷款，以在大额信贷市场分得一杯羹。同时，联合会试图尝试银行“竞合”新模式，改变以往银行双边贷款出现的多头授信和过度竞争局面。
　　大客户历来是国有大银行和全国性股份制银行的天下，囿于资本金、存款、网点、人员等不足的制约，类似城市商业银行等中小银行在大额信贷项目上难以有一席之地。随着银行业竞争的加剧，大银行亦开始向零售业务和中小客户市场进军，令中小银行原来主要倚重的这两块业务受到侵食。
　　早在2006年8月28日，国有大型商业银行就已联盟，在北京发起成立了中国首个银团贷款组织——中国银行业协会银团贷款与交易专业委员会。该组织规定，单一企业或单一项目融资总额超过30亿元人民币或等值外币的中长期贷款，优先通过银团贷款形式提供。   
　　30亿元人民币以上的大额信贷本来就是大银行的战场，这些大银行又联手结盟，更令中小银行难以涉足。事实上，在10亿—30亿元之间的信贷项目上，单个中小银行也难以和大银行抗衡。
　　今年8月19日，银监会发布了《银团贷款业务指引》，令中小银行牵手获得契机。较之原先的《银团贷款暂行办法》，此次《银团贷款业务指引》允许贷款成员在依法合规的基础上进行银团贷款转让，促进银团贷款二级市场的发展。深圳银监局继之出台了《深圳银团贷款业务发展存在的问题及监管建议》。
　　在监管政策的鼓励之下，由深圳平安银行牵头的23家中小银行迅速结盟，力争建立一种银行间新型“竞合”关系，实现共赢。
　　过去银行主要采用双边贷款形式，容易产生多头授信、过度竞争风险，特别对于一些大项目，贷款额度大、期限长，会导致风险集中，增加资产流动性的压力。通过银团联合模式，力求各银行分享资源、共御风险，应对日益激烈的银行业竞争，克服中小银行发展的诸多障碍。
　　该银团联合会在合作机制上尝试建立“银团合作项目池”，成员银行若有自身无法承担的信贷项目，可向联合会推荐，放入项目池中。联合会将对这些项目定期评估、评级分类、分批开发，如分为培养期、观察期、开发期、进入期、维护期等阶段，分层次、分阶段开展项目合作。对这些项目，各成员银行自愿参与、自担风险、平等合作。
　　合作范围不单纯仅限于贷款，还包括负债业务、中间业务等其他银行业务，乃至保险、证券、信托等其他金融业务的交叉销售，为各地企业提供综合金融服务。
　　此次签约其他商业银行包括：中国光大银行、北京农村商业银行、徽商银行、宁波国际银行、深圳农村商业银行、杭州商业银行、成都市商业银行、南京银行、福州市商业银行、南昌市商业银行、东莞商业银行、昆明市商业银行、贵阳市商业银行、厦门市商业银行、华商银行、泉州市商业银行、武汉市商业银行、嘉兴市商业银行、大新银行、湖州市商业银行、大华银行(深圳分行)及奥地利中央合作银行北京分行。
　　外资银行囿于营运资金、网点数量、文化差异、市场环境等因素的制约，有意分享中国国内银行的跨区域资源。其资本实力、全球网络、专业技术、现代管理制度等方面的优势，对提高、规范银团的运作机制亦不无裨益。
　　在发达国家，银团贷款是普遍的一种融资模式，与商业贷款、抵押贷款并列为三大贷款模式，银团贷款占比在15%—20%间。中国国内银团贷款占比不到5%。截至2007年9月，深圳银团贷款余额约450亿元，占全市银行贷款余额的4.5%。
　　过去国内银团贷款是大银行的游戏，但现在中小银行联手结盟，让在这些小银行有了参与大额银团贷款的机会。但在大额信贷中，如何真正有效将分散的中小银行组成一体，能否真正抗衡大银行，亦待实践检验和探索。■