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中信银行私人银行业务即将开张

2007年08月01日 15:53 来源于 caijing
在新的竞争形势下,各家中资银行厉兵秣马,对高端客户理财业务均进入了实质性操作阶段


  据中信银行有关人士透露,该行私人银行业务部门目前已经在北京试营业,并计划于月内正式开张。
  据了解,消费信贷、财富管理、信用卡是中信银行在零售银行业务方面突出发展的三个盈利点。其中,财富管理是发展中间业务,增加中间业务收入的主要渠道;而发展财富管理中的高端业务,即私人银行业务,是中信银行下一步的重要策略。
  中信银行行长陈小宪在此前接受杂志采访时曾深入阐述,私人银行业务利润丰厚,是中信银行零售业务图谋后起的重要切入口。而其私人银行的定位是真正国际标准的私人银行,位于一般理财服务之上,要将传统的个人服务扩张到家庭,生前扩展到身后,个人流动性财富扩大到包括固定资产、保险、信托等在内的整体服务,从银行单一服务扩展到委托外包等各种形式。中信集团的控股公司平台将对其私人银行业务整合提供支持。
  2007年可谓“私人银行元年”。随着外资银行以国民待遇全面进入,中国高端客户市场必然山雨欲来,往昔披着神秘面纱的“私人银行”,仿佛一夜间便被中资银行界熟知并趋之若鹜。
  据业内人士透露,今年上半年以来,在中资银行个人存款不断下降的情况下,花旗、汇丰的个人存款规模却保持持续上升,这从侧面显示了高端客户的迁移迹象。
  银监会培训部主任、国际部副主任罗平对记者说,中资银行界曾乐观地认为,巨大的网点优势和对公业务是外资银行无法企及的,但现在看来,这些看法过于低估了外资银行对客户和人才的“挖角”能力。“庞大的网点优势并不是中资银行留住超级富豪客户的关键因素,拥有真正个性化资产规划服务才是核心,这部分富裕客户身上能够产生的业务利润对银行的贡献度是最大的。” 
  。
  今年3月,中国银行在北京、上海两地推出了中资银行首个以“私人银行”为名的事业部。工行亦可能很快推出在目前“理财金”标准之上的财富管理业务;光大银行则预计于今年10月在北京、上海、杭州成立“阳光财富管理中心”,此即该行财富管理和私人银行业务的平台;另外,有着成熟、丰富的“金葵花”客户基础的招商银行,目前正针对私人银行业务进行项目论证,“年内开张的可能性也较大。”有内部人士透露说。
  目前的中行私人银行部是中资银行在私人银行领域“摸着石头过河”的典型标本,其在组织结构上颇具“创新”色彩:人事及组织关系隶属于中行北京分行,业务管理则归属于总行个人金融部的个人理财处,实行独立核算的事业部考核机制。这一组织架构虽在资源配置方面兼得总分行的支持,但在运营体制及效率方面也难免存在不顺畅之处。据记者了解,合资私人银行仍是中行和RBS双方的未来目标。   
  在7月底“中国私人银行2007”论坛上,工商银行行长杨凯生在回答记者提问时明确表示,不打算和外资组建合资私人银行。
  同时,工行也可能采用内部事业部制的模式来建立私人银行的组织结构。杨凯生认为,私人银行业务和传统商业银行业务相比,一个重要的差别在于其需要一支高素质、专业化的顾问团队。基于此,对私人银行业务的管理不能过于分散。“起码在业务发展的初期,我们将实行一种高度集中的专业化管理,由总行直接来负责推动私人银行业务的发展。”
  杨凯生透露,按照工行制定的客户细分标准,目前,中高端客户量超过了1700万。按照内部战略部署,工行将在目前的“理财金”基础上,针对更高端客户推出财富管理业务模式,即独立的私人银行部门,提供信托、保险、另类投资等方面的专业财富顾问服务和金融产品。目前,工行发展的重点是基金、结构性理财产品、保险和投资理财建议等各种产品,而复杂程度更高的产品,比如私人股权投资、对冲基金投资、离岸信托、收藏品投资将在下一步加紧研究和创新。
  发展私人银行业务,商业银行需要从内部流程的设计、IT系统的整合,以及专业人才的培养等多个方面展开全方位的改革,这对以存贷款传统业务为主的中资银行来说,无疑需要脱胎换骨的改造。业内人士总体评价,相比于外资银行百年老店的优势,远未经过市场洗礼的中资银行整体竞争力较弱,缺乏业务经验。
  交通银行首席经济学家连平分析称,现在中资银行部署的高端客户理财网点或业务单元,只是具备了理财的终端形式,其内涵和真正意义的私人银行还差距甚远。“从客户门槛来看,中资银行目前定位的私人银行客户只能属于中端甚至低端,且私人银行客户目前能享受的服务也无非是办理业务的绿色通道,个人信贷的有限审批,或者不同等级的服务费用打折等。”
  连平建议,在组织结构上,可设置垂直领导的一个独立的业务单元,并构建以业务线为主导的扁平化的纵向组织管理体系;在营销体系上,私人银行部门既要依托现有的广泛的分支机构网点,同时还要建立自己的直销团队;另外,银行内部各业务条线要实现客户共享,以最大限度地获取客户资源,这些都是中资银行开展私人银行业务的可行路径。
  不过,有业内人士判断,囿于目前种种现实情况,中国在岸私人银行业务短期内不可能有非常迅速的发展,发展速度取决于监管环境改善的情况。总之,市场需求倒逼的体制创新需求,正逐步摆到监管机构的桌面,需要监管机构在发展和规范之间寻求一种创造性突破。
  从监管制度来看,目前国内并没有针对私人银行业务出台专门的法规。关于理财业务领域的主要制度规范,是银监会2005年出台的《商业银行个人理财业务管理暂行办法》。记者注意到一个细节,该办法征求意见稿曾将私人银行的定义和业务范畴列入其中,但定稿中这部分内容被删除了。
  银监会投资者教育与理财业务监督岗负责人黄威对记者解释说,个人理财和私人银行不在同一个范畴,私人银行的内涵更为广泛,应包括投资、融资、保险、咨询顾问等多项业务在内,跨多部门、多业务领域,而个人理财是纵向的,个人理财只是私人银行的一小部分,所以不能将私人银行业务规范划归到个人理财业务框架之中。
  越来越多独立的私人银行部门正在涌现,私人银行业务和投资银行、信托、保险等横向业务领域日益交叉融合,在此情形下,一些商业银行提出,应针对私人银行业务有一个独立的制度规范,以促进行业健康快速发展。
  黄威说,银监会已认识到市场的这一制度需求,不过,目前暂时并未将此列入工作日程。“我们希望将来可以通过政策的不断优化,给私人银行提供更多的空间。作为监管者,我们不希望制度规范落后于市场太远。”

  (全文详见即将于8月6日出版的《财经﹒金融实务》“私人银行:从热身到实战”)

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