外资银行自有品牌人民币卡放行

 
    
   在第二次中美战略经济对话中，双方在金融方面达成的共识包括，中方同意外商投资银行可以马上发行自有品牌的人民币储蓄卡和信用卡。
   根据加入世贸组织（WTO）承诺，中国自2006年12月11日起取消了对外资银行经营人民币业务的地域范围及服务对象范围的限制，取消了对外资银行的所有非审慎性限制。
   在银行卡业务领域，监管层统一的口径是，“取得法人注册资格，可以开办人民币零售业务的外资银行，可发行符合国内银行卡技术标准的人民币卡。”中国银监会主席助理王兆星曾对新的《外资银行管理条例》进一步解读说，“外国银行转制为当地注册的银行法人以后，可以发行人民币信用卡，但有关风险管理的规制以及支付系统的应用，相关的一些问题和技术问题都将在即将制定和发布的《银行卡管理条例》中加以明确规定。” 
    但时至今日，新的《银行卡管理条例》始终未得出台。随着4月2日花旗、汇丰、渣打与东亚等首批外资法人银行的成立，自2006年12月11日以来实行的100万元人民币定期存款的门槛也随之解除，外资法人银行获得了真正的国民待遇。如今，已注册的外资法人银行可经营包括定活期、理财、房贷、保险等各类外汇和人民币业务。只因人民币卡业务尚无相关法律依据，外资银行还是未能在中国发出一张自有品牌的银行卡。
    “尽管看到了中美战略经济对话的这一重要利好消息，但是我们还需要等待，还不知道下一步的游戏规则是什么，肯定还需要一个相应的操作流程规范。” 一位外资银行人士回应说。
　　“目前对外资法人银行在银行卡领域的具体作为还没有详细的规范，比如借记卡和信用卡业务到底如何具体开展？如果根据1997年出台的现行的《银行卡管理办法》规定，银行开办借记卡业务三年后才能做贷记卡。此次中美战略经济对话的成果，是否意味着外资法人银行可以一次性得到银行卡业务的全牌照，这还不得而知。”有关人士进一步分析指出。
    银监会有关人士透露，“此次中美战略经济对话承诺的银行卡业务开放，是对WTO承诺的进一步落实，并不受《银行卡管理条例》的限制。不过，‘条例’也在抓紧研究之中，暂时还没有发布的时间表。” 
　　根据4月央行发布的2006年《中国支付体系发展报告》披露，截至2006年底，中国借记卡发卡量10.8亿张，已接近人均一张；加上近5000万张信用卡，银行卡发行量已超过11亿张。
    央行一位人士进一步分析认为，本土银行卡业已颇具规模，外资银行发行自有品牌人民币卡很难在短时间内对此形成冲击。事实上，外方在对银行卡领域的开放诉求上，其最终目的是清算转接的放开，比如允许维萨和万事达进入中国清算转接市场。但现在监管部门对此的内部口径是“暂不开放，根据市场发展情况自主决定开放进程，而且什么时候开放没有时间表。”据了解，在WTO承诺里面，中国并没有对清算转接的开放做出任何承诺。
    招行信用卡中心副总经理彭千称，对于外资银行卡业务开放的这一天到来并不感觉意外，他认为，“此举将对中国中高端客户的争夺影响重大，而从目前各中资银行的客户结构情况看，对招行的影响也相对最大。”
    彭千称，银行卡具有比其他产品使用频次更多的特性，由于国内跨行清算的局限性，银行卡对网点和网络要求较高，“招行在全国有400多个网点，但在信用卡还款上还是存在瓶颈，外资银行在这方面更是没有优势。此外，信用卡产品需要依赖一定的发卡规模来达到盈利点，而从目前外资银行的网络和人力状况来看，一时还无法支撑银行卡业务的大规模扩张，银行卡很可能将作为其整体服务产品的补充。” 
   相对于银行卡，外资银行在理财业务方面的冲击显然更为突出。“目前很多高端客户资产已经转移到境外，国内资产亦被外资银行的理财产品吸纳。北京、上海两地的招行已有不少个人客户经理跳槽到外资银行，并引起了客户资源的流失。”
　　 “近来我吃惊地发现，北京、上海这些大城市的各主要机场、高档商业区，已遍布花旗、汇丰等外资银行的广告牌，十分醒目。可以看到，外资银行有着非常清晰的扩张策略，那就是‘精选策略’，在中高端客户集中区域，开办网点及布设品牌广告，客户定位很精准。这些都值得中资银行学习。”彭千如是说。
　　渣打银行有关人士对记者表示，该行计划在获得监管机构批准后即发行银行借记卡产品, 同时,也在积极寻求机会和中国银联接触，期望在监管部门审批后最终实现和银联系统平台的对接。
而为了弥补网点不足的劣势，渣打银行将加速自助设备及电话银行、网上银行的布局与开发。据该行人士透露，渣打在2006年底前已在重点城市设立了22台自动提款机，并计划在2007年底前，把自动提款机的数量提高到100台。不久的将来，在上海地铁站台，都能看到渣打的自动提款机。■
    实习记者程芳对此文亦有贡献