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银监会李均锋:六大方法破解农村普惠金融难题

2017年12月08日 14:34 来源于 财新网
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虽然中国农村普惠金融取得一定成果,但依然面临困难,要解决好“谁来贷”“贷给谁”“往哪里贷”等六大问题
农村普惠金融一端是农户融资难、融资贵,另一端是商业银行经营成本高、风险大、经济效益和商业效益难平衡,如何破解?图/视觉中国

  【财新网】(记者 武晓蒙)农村普惠金融一端是农户融资难、融资贵,另一端是商业银行经营成本高、风险大、经济效益和商业效益难平衡,如何破解?

  近日,银监会普惠金融部主任李均锋在“世界储协第一届农村普惠金融研讨会”上表示,目前农村普惠金融依然面临三大困难:农户贷款难、贷款贵、贷款慢;部分农村地区金融服务空白,服务不充分;农村地区的金融基础建设、金融生态环境差。

  如何对症下药解决这些问题?李均锋从银监会和银行业这些年的实践出发,做了六方面介绍。

  一是解决农户贷款“谁来贷”。“要发挥基层党组织作用,解决农村金融‘不接地气’问题。”李均锋提到,商业银行在农村乡镇建立网点是财务上不持续的,所以要依靠基层党组织,实现党组织和银行在机构、人员、风控等方面的对接,搭建政、银融合的平台。

  对此,他举例称,青海地区地广人稀,铺设网点成本高,于是当地党组织和银行合作,在行政村建立“信贷工作室”,通过“流动金融服务车”,对农牧民进行跟踪式的服务,构建了“银行+党支部+农户”的模式,效果良好。

  二是解决农户贷款“贷给谁”。李均锋讲到,农户没办法按照企业的评级方法来评价,要更关注“软信息”,例如是否家庭和睦、邻里团结、有致富意识等。

  此外,他提到,可以将农户的信用等级同其所在的行政村信用等级绑定,对信用好的行政村提高授信额度、给予更低的利率和更灵活的担保方式,对信用差的行政村暂停贷款,“个别地方管这个叫‘农户贷款的熔断机制’。”

  三是解决农户贷款“往哪里贷”。“这个钱必须贷到项目上,贷到产业上。”李均锋称有两个方向:一是围绕支柱产业选择项目,确定一个地方的主导产业,让农户围绕主导产业上项目,加强信贷支持;二是围绕项目建立机制,不要让农民“单打独斗”,探索生产带动、劳务增收、合作经营、订单农业等模式,以信贷投向促进产业拉长链条,构建龙头企业带动、合作社组织、生产基地承载的产业联结机制。

  四是解决农户贷款“贷不好”。李均锋认为,金融机构要加强探索产品流程更适合农村、农户的产品,主打小额信用贷款,此外还要创新内部激励机制。

  对此,他举例说,农行、邮储银行目前都建立了三农金融事业部,用专业化的机构、专业化的人、专业化的核算、专业化的产品来支持“三农”和农户。

  五是解决农户贷款“还不了”。农业信贷风险大、缺少押品一直是导致商业银行“畏贷”的症结所在。对此,李均锋提到,目前地方上主要使用的风控方法是建立地方风险补偿基金,以及一些地区和银行使用的“风险熔断机制”。

  他举例说:“一个县财政拿5000万元建立风险分担机制,按照20倍比例,银行可以放10亿元贷款,也有银行和地方政府按照‘四六开’或者‘五五开’来分担风险。”

  六是解决金融机构“不愿贷”。李均锋介绍,政府为了激励银行提供农村普惠金融服务实行了差异化的监管政策。其中,财政政策上,对100万元以下的农户贷款免征增值税,所得税应纳税基给予减免;货币政策上,有定向降准、支农和扶贫再贷款等;监管政策上,在资本风险权重、尽职免责、不良容忍度等方面,对农村贷款实行了差别化政策。

  据李均锋披露,目前中国的农户数量约是2.2亿户,其中建档评级农户占比约60%,授信农户占比约38%,有贷款余额的农户占比约30%。“整体来讲,和世界上其他国家相比还是比较好的。世界储协公布的农户覆盖率大概是15%左右,中国的农户覆盖率大概在25%-30%。”

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责任编辑:霍侃 | 版面编辑:张柘
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