寻找“组织”
从国际经验看，小额信贷走向自律、主动提高透明度，也是赢得市场信任的重要方式
从现有法律来看，P2P存在的合法性有依据。根据《合同法》《最高人民法院关于人民法院审理借贷案件的若干意见》的规定，自然人之间、自然人与法人、自然人与其他组织之间的借款作为借贷案件受理，确保了民间借贷的组织形式及其合法性。
但是，民间借贷中也应当遵循一些特殊的法律规定，例如：借款利率不得超过中国人民银行公布的基准利率的4倍。至于自然人之间的关系、通过何种形式或者平台进行借贷，法律并无规定。
王会师认为，作为一家贷款中介机构，监管上的合规“主要看能不能做到自然人和自然人真实无缝的对接，能确定债权关系是真实的”。如果能做到真实、清楚，那没有理由禁止介绍民间借贷，“除非你把法律改了，不准个人跟个人借钱”。
另有一位不愿具名的金融法律专家认为，这种业务模式法律上没有明确规定，未来不确定性比较大。法律从来没讲清楚过什么是金融业务，介绍贷款是不是贷款业务里头的一部分，提供一个交易平台算不算金融业务，法律地位确实不是很明确。做得好，规模不够大，没什么风险；做大了后如果出事，有可能被冠以非法经营罪。”
目前，各种P2P贷款平台纷纷向可以找到的组织靠拢。小额信贷联盟即是其中之一。
从国际经验来看，小额信贷走向自律、主动提高透明度，也是赢得市场信任的重要方式，而不是依赖于金融监管的“背书”。
“小贷联盟建议，P2P平台在法律和监管还真空的情况下，开展行业自律。目前，正在筹划成立一个小贷联盟下的P2P专业委员会，对行业进行自律。年内希望委员会能建立起来，越早建立越有利于行业的发展。如果被行业普遍接受，就可以成为行业标准。” 白澄宇说。
他进一步介绍说，自律的要点有五项：一是在行业内部制定明确的P2P标准，“不能任何一个人都打着P2P的旗号开展业务”；二是行业内一定程度的客户信息交流，防范借款人的重复借贷和过度负债；三是由委员会对平台进行行业认证；四是对借款人进行一些金融知识的宣传和行业利率的公开透明披露，让这些借款人了解各家平台真实的融资成本。
“每家机构成本和效率不一样，应该向借款人披露整个行业的真实利率水平，让借款人有个选择。P2P平台收取的中介服务费，是通过竞争形成合理的收费标准。”白澄宇说，“最后一条，应该联合起来在法律、政策和监管上谋求地位。就像第三方支付平台一样，最终得到牌照。”
财新《新世纪》记者采访中得知，这也是多数P2P贷款平台希望走的路径，即自主发展一段时间后获得“追认”，并最终创造一种特许牌照。“第三方支付是从2003年底起来的，八年后发牌。搁五年前，谁知道？”业内人士称。
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